12月22日起四大行降息。最近，和我預測的一樣，全國性的股份制銀行跟着降低了存款利率，各期限存款的利率分别下調了10-30個基點，别小看這次降息，在此前已經多次降低存款利率的背景下四大行一年期定存年化利率連1.5%都不到了。
假設按照最新利率将15萬元存入中國銀行，三年後分别能夠獲得多少利息呢？我們來計算一下。
15萬元存活期，三年後利息多少？
中國銀行活期存款的最新年化利率為0.2%，沒有降息，與原先一樣，15萬元存入三年後能夠獲得的利息為：15萬*0.2%*3=900元
活期存款的利息實在太少了，不建議大家長期将大量資金存在活期存款裡。
15萬元存定期存款，三年後利息多少？
本次降息的重點是定期存款和大額存單，先來看定期存款。中國銀行的定期存款按照期限不同分成3個月期、6個月期、1年期、2年期、3年期和5年期，年化利率均有不同程度相當下滑，新的利率下分别能夠獲得多少利息呢？我們來計算一下。
1.3個月期定期存款
降息前的年化利率為1.25%，降息前為1.15%，15萬元存入3個月定期存款，到期後反複存入，累計利息為：15萬*1.15%*3=5175元，未降息前的利息是5625元，少了450元。
2.6個月期定期存款
中國銀行最新6個月定期存款的最新年化利率為1.35%，降息前為1.45%，存滿三年後累計利息為：15萬*1.35%*3=6075元，未降息前的利息是6525元，少了450元。
3.1年期定期存款
中國銀行1年期定存降息後的年化利率為1.45%，降息前為1.55%，存入三次後滿三年，累計利息為：15萬*1.45%*3=6252元，未降息前的利息是6975元，少了450元。
4.2年期定期存款
2年期定期存款的年化利率下降的幅度更多，降息後為1.65%，降息前有1.85%，存入兩個兩年期變成了四年，我們将利息換算成3年的收益：15萬*1.65%*3=7425元，未降息前的利息是8325元，少了900元。
5.3年期定期存款
中國銀行3年期定期存款降息後的年化利率為1.95%，比降息前的2.2%低了25個基點，15萬元存入後的利息為：15萬*1.95%*3=8775元，未降息前的利息是9900元，少了1125元。
6.5年期定期存款
5年期定期存款的年化利率為2%，降息前為2.25%，15萬元存入後5年到期，我們還是将利息換算成3年的收益：15萬*2%*3=9000元，未降息前的利息是10125元，少了1125元。
15萬元購入大額存單，三年後利息多少？
大額存單是有起存點要求的，至少20萬元才能買入，15萬元未達到起存點标準，但我們可以和親友湊齊20萬元再購入，到期時按照投資本金的比例分享利息。
大額存單按照期限不同分為1個月期、3個月期、6個月期、1年期、2年期和3年期，利息計算如下。
1.1個月和3個月期大額存單
中國銀行1個月和3個月期限的大額存單的年化利率在降息後均為1.5%，降息前為1.6%，15萬元買入三年後的利息為：15萬*1.5%*3=6750元，未降息前的利息是7200元，少了450元。
2.6個月期大額存單
中國銀行6個月期大額存單的年化利率為1.6%，降息前為1.7%，15萬元存滿3年，累計可以獲得的利息為：15萬*1.6%*3=7200元，未降息前的利息是7650元，少了450元。
3.1年期大額存單
中國銀行1年期大額存單的年化利率為1.8%，之前是1.9%，購入三次後滿三年，累計利息為：15萬*1.8%*3=8100元，未降息前的利息是8550元，少了450元。
4.2年期大額存單
2年期大額存單的年化利率為1.9%，降息前為2.15%，15萬元購入兩年期大額存單，降息前後的利息分别為：15萬*1.9%*3=8550元，未降息前的利息是9675元，少了1125元。
5.3年期大額存單
中國銀行3年期大額存單是本次降息幅度最大的品種，直接從2.65%下降至2.35%，購入後滿三年獲得利息，累計利息為：15萬*2.35%*3=10575元，未降息前的利息是11925元，少了1350元。
從以上計算可以發現受本次降息影響最大的是3年期大額存單，其次是3年期定存、2年期定存和2年期大額存單，1年期（含）以内的定存和大額存單降息幅度較少，都隻有10個基點。
下調存款利率是為了減輕銀行壓力，收窄淨利差，給銀行緩一口氣，以便更好地降低貸款利率為實體經濟服務。從這個角度來看真正為實體經濟讓利的其實是儲戶，大家覺得呢？
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