圖檔來源：攝圖網
臨近年末，銀行迎來2023年的第三輪“降息潮”，多家銀行從今天起調整存款挂牌利率。12月22日，中行、工行、農行、交行已率先調整了存款挂牌利率。根據各家銀行最新的人民币存款挂牌利率表顯示，目前銀行3年定期存款挂牌利率(整存整取，下同)為1.95%，較此前下降25個基點，進入“1時代”;5年定期存款利率為2%，下調25個基點。
此外，1年定期存款利率為1.45%，下調10個基點;2年定期存款利率為1.65%，下調20個基點。零存整取、整存零取、存本取息利率下調10個基點，通知存款挂牌利率下調20個基點。
據悉，此次國有銀行再度降息，是今年内第三次下調存款挂牌利率。按此計算，拿10萬元存3年定期，如果利率從2.2%降至1.95%，利率下調後累計到期利息将減少750元。
——銀行存款規模情況
從存款規模來看，大陸中資全國性大型銀行的存款規模持續上升。根據中國人民銀行資料，2017年至2022年，大陸中資背景全國性大型銀行各項存款規模從79.31萬億元增長至119.24萬億元，五年複合增長率達8.50%，2022年同比增速為13.30%。從存款項目細分來看，個人境記憶體款規模占各項存款比例最大，且占比持續提升由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。2023年1月，大陸各項存款總規模為123.42萬億元，個人存款規模達66.79萬億元，占各項存款總額的54.12%。
——銀行業基準利率變化情況
從存款利率來看，1994年至今，大陸存款基準利率經曆了高位回歸，目前正處于曆史地位點，已超7年處于穩定不變的水準。根據中國人民銀行，2023年2月大陸存款基準利率各項名額分别為：活期存款利率0.35%、3個月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。穩定的利率有助于市場平穩發展，更加适合中國經濟發展模式和金融市場情況。
——銀行業存款吸收情況
從銀行業代表企業的業績來看，2022年前三季度工商銀行發放貸款及墊款金額、吸收存款金額均為最高，分别為22.30萬億元、30.09萬億元。此外，國有銀行在貸款發放、存款吸收業務中依然處于行業領先地位，且國有行存款吸收金額與貸款發放金額之間的差距較股份行而言更大，展現出居民在存款方面更願意信任國有銀行，即使股份行有更高的存款利率，居民仍然認為國有銀行或更加适合自身的風險偏好。
中信證券研報指出，多家國有銀行将于12月22日下調存款挂牌利率。我們認為，未來中小銀行也可能陸續跟進，但時間點可能在年後，幅度或不及大行。經我們測算，存款降息對于商業銀行平均存款成本壓降幅度大約在3-5bps，有助于緩解銀行淨息差壓力，此外，LPR報價下調機率也有所增加。
對于存款利率是否仍有調降空間，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，從趨勢來看，以及結合目前市場利率、理财産品收益及10年期國債利率水準，銀行存款利率仍存在一定調整空間。後續銀行存款利率下調更多取決于存款市場供求狀況，各類型、各家銀行自身資産負債、淨息差壓力及經營等方面情況。
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