民生銀行：用心用情服務 創新助力小微

民營經濟是推進中國式現代化建設的生力軍，是高品質發展的重要基礎。壯大民營經濟，小微是關鍵。作為暢通國民經濟循環的毛細血管，量大面廣的小微企業是民營經濟的重要組成部分，是穩經濟的重要基礎、穩就業的主力支撐，也是提升産業鍊供應鍊穩定性和競争力的關鍵環節。

作為全國首家主要由民營企業發起設立的全國性股份制商業銀行，中國民生銀行始終堅守服務民營企業的初心使命，聚焦“民營企業的銀行”戰略定位，自2008年起在國内率先開展小微金融探索實踐。15年來，持續疊代更新小微業務模式，加大對小微企業法人的信用化、線上化支援力度，鑄造了小微金融金字招牌。

15年間，小微企業發展蛻變，民生銀行服務更疊，寫出了一部銀企心手相牽、相伴成長的“老友記”。

【小微“老友”記】

“老合興”的成長路

“每次要開重要會議、去重要場合，我總會來這裡定制一套衣服。”近日，浙江一位企業家專程來到杭州鳳起路中山北路口的老合興進階定制服裝店，為參加一個重要會議做準備。

老合興是一家成立了20年的進階定制服裝店，在當地有着響當當的名氣。老合興總經理沈曦是一位85後杭州人，從款式到面料，從毛殼到成衣，從立體裁剪到手工繡字，聊起服裝定制，他侃侃而談。

“老合興的行業定位是小而精，要精耕細作，正是這個認知讓我們已經堅持了20年，而我們的目标是要做一家百年老店。”沈曦說。

2003年，沈曦的母親吳國英在杭州創辦了老合興，随後交棒給沈曦和他的雙胞胎兄弟沈晨一起管理。在這薪火傳承的20年裡，老合興洋服成立了“進階手工定制服裝技藝教育訓練中心”，培養服裝高定技術人才。之後，老合興又在英國創立“老合興進階手工定制工作室”。

随着老合興事業的蒸蒸日上，資金需求也擴大。2015年，民生銀行客戶經理在了解企業需求後，根據其情況設計授信方案，及時給予了授信支援。

“快10年了，跟民生銀行一直合作很愉快，貸款手續辦理、利率調整方面都很及時，總體感覺是便捷性強、靈活度高。民生銀行的小微服務個性化做得很不錯。”沈曦說。

老合興與民生銀行在合作中共同成長，如今公司在杭城開設了4家門店，同時在下沙開設了服裝制作基地，逐漸确定了老合興品牌在杭城私人訂制領域的龍頭地位。

近兩年來随着跨界營銷的展開，老合興觸達的客戶更多了。與阿斯頓馬丁等汽車聯合展開活動、進高檔住宅小區舉辦小型沙龍、給私人銀行客戶分享服裝品鑒課……由于老合興的服裝原材料全部從英國、意大利等進口，成本較高，再加上全手工制作的西服制衣周期一般在4~6個月，老合興名氣不斷上升、客戶不斷增加，也給公司發展增加了資金周轉的壓力。

“為了讓老合興更好發展，我們也是想盡千方百計，幸好總有民生銀行助力。”沈曦表示，資金補充不及時很影響企業發展，在企業發展關鍵時刻，民生銀行杭州分行及時根據公司發展情況和下一步規劃，調整融資方案，于2020年又增加一筆授信額度。

不僅是融資支援，民生銀行還在企業發展關鍵時期提供了很多專業建議。“這兩年匯率波動比較大，民生銀行也及時跟我們溝通匯率走勢，在匯率起漲前，我們在去年備了一批原材料，這就為老合興節省一大筆成本。”沈曦說，老合興緻力于成為一家百年企業，希望在未來的發展路上，能夠繼續攜手民生銀行共同成長。

【小微服務新模式】

“光伏貸”助力農戶“屋頂生金”

“叮”——伴随着一聲清脆的短信通知鈴聲，周女士的賬戶上成功轉入一筆15萬元的貸款資金。該業務是民生銀行溫州分行的純線上業務——光伏貸，客戶通過“民生小微App”發起光伏貸申請，僅3分鐘就能完成申貸，全線上化操作流程帶來了流暢的客戶體驗。

借“光”降碳，助力鄉村創“共富”。民生銀行溫州分行積極探索“綠色+普惠”模式，聯合正泰安能創新推出線上“光伏貸”産品，讓光伏發電成為村莊一道亮麗的風景線，源源不斷的電力不僅拓寬了村民的緻富路，也為鄉村振興注入了新活力。

“光伏貸”産品的推出為意向購買光伏發電裝置的農戶提供了金融支援，有效地連結農戶與銀行、光伏企業，形成“多方共赢”的全鍊條服務模式。據民生銀行相關人士介紹，溫州分行為正泰安能的農戶光伏電站提供融資支援，借款人并網售電收入用于還貸并獲得剩餘收益，極大激活了光伏發電裝置安裝需求，可謂綠了山川，又富了村民。

據悉，民生銀行“光伏貸”具備“零首付、期限長、額度高、效率快、利率優、服務好”六大優勢，基于光伏項目投入産出周期長的特點，還采用了多種方式保障農戶權益。其全力打造健康的“光伏貸”市場生态并在全國光伏發電重點地區加速推廣。

“并網後，我家屋頂的‘鐵莊稼’就能收獲了，我的晚年又多了份保障！”河南省封丘縣黃德鎮蔣東村在家務農的王大姐滿臉喜悅，每年屋頂上的光伏發電裝置可為她帶來一筆額外的穩定收入。而收入并不是她選擇“綠電家”的唯一理由——光伏裝置還能妥善保護屋頂，冬暖夏涼，防雪遮雨，美觀度也大大提升了。

像王大姐這樣“屋頂作農田，陽光變收入”的故事，在河南省還有很多。自2002年起，民生銀行開始在河南省滑縣和封丘縣開展定點幫扶工作。而今，緊跟國家實施鄉村振興戰略步伐，民生銀行聯合正泰集團走進定點幫扶縣。

資料顯示，河南地區有效光照平均達到1200小時/年，具有光照資源的禀賦。自民生銀行光伏貸業務上線以來，服務河南省超過1000戶農戶，在全國範圍累計服務超過2500戶農戶。

以點“貸”面助海鲈水産振興

被譽為“中國海鲈之鄉”的珠海鬥門，擁有大陸最大的海鲈養殖與加工産區，養殖面積3.9萬畝，産量達15.6萬噸，約占全國的七成。近年來，珠海市政府在鬥門逐漸探索出一條特色鄉村振興發展之路，以産業鍊創新做強水産業發展，以農業工業化和休閑農業為主抓手做好“接二連三”工作，促進第一、二、三産業融合發展，激發鄉村振興新動能。

珠海市鬥門區白蕉鎮的肖先生，養殖海鲈魚10年有餘，還兼營一家飼料店，主要顧客也是當地養殖經驗豐富的漁民。自珠海市鬥門區全面推進鄉村振興，開啟“海鲈經濟”後，肖先生也積極響應政府号召，開啟一番海鲈養殖新天地。但是，除去魚塘的租金，還有魚苗、飼料、人工的投入，海鲈擴産前期投入是不一筆不小的資金，而自身經營的飼料店銷售收入多有賬期，回款速度慢，資金問題束縛了想要大顯身手的決心。

民生銀行珠海金灣支行客戶經理梁先生作為鬥門人，一直十分關注政府部門在關于發展海鲈經濟方面的政策，作為金融人也期待能為“中國海鲈之鄉”貢獻自己的力量。了解到肖先生的貸款需求後，梁經理主動上門拜訪，深入剖析肖總的金融需求，并進一步了解到海鲈水産養殖的先進技術、财政補貼的水産品氣象指數保險等情況，并為其适配了一筆200萬元的信用貸款，解決了肖先生海鲈養殖擴産的融資難題。“太感謝民生銀行了，解決了我們漁民的融資難題！”梁先生感慨道。

“一人富不算富，大家富才算富，希望大家能一起奮鬥，靠雙手奮鬥創造幸福。”在肖先生的推薦下，民生銀行珠海分行向越來越多的海鲈人發放了信用貸，為養殖企業、養殖基地和養殖農戶提供全方位的金融服務，助力海鲈養殖業發展。

下一步，民生銀行珠海分行将繼續把支援珠海産業創新發展作為金融服務的工作重點，立足本地小微企業特點，以專業化、特色化金融産品，持續加大對珠海水産養殖行業的金融扶持力度，為實體經濟的高品質發展貢獻民生力量。

【小微服務經驗談】

趙穎：用腳步丈量市場 用真誠服務企業

“穎姐，今天是不是去了花椒客戶那裡？”趙穎是民生銀行重慶龍湖支行小微團隊的成員之一。每天跑完企業後，同僚們都會從趙穎衣服上聞出花椒、海椒、八角等各種幹貨、作料的味道。

做小微業務，“辛苦”是銀行業内公認的事實。經曆11年的小微業務積累，趙穎已成為半個“盤溪”人，她能如數家珍地說出大蒜、海椒、花椒等準确的采摘收購時間，還能大緻辨識部分幹副産品的品質好壞。如今，她仍堅持每周2~3次前往盤溪市場拜訪自己服務的客戶，和他們拉拉家常，為他們提供力所能及的幫助。

“把企業的生意當成自己的事業，幫助客戶即成就自己。”趙穎說，這是她堅守服務小微市場的初心。回憶過去11年，在熙熙攘攘的盤溪市場裡，趙穎見慣了客戶的起起伏伏，嘗盡各種辛苦，她用自己不離不棄的實際行動诠釋了這句話。

2021年冬日的一天，某幹貨商戶在卸貨的途中不幸将自己的腰摔傷，“屋漏偏逢連夜雨”，自家的攤位由于發生火災，讓自己和隔壁商戶的許多貨物被燒毀。

“老闆娘給我打電話，手足無措，一個勁地哭。”趙穎接到電話後，立即前往慰問了商戶，同時得知旁邊貨物受到火災影響的商戶也是民生銀行的客戶。趙穎立馬向分支行彙報，通過調低商戶貸款利息及延長還款時間等方式，為商戶減輕壓力。

後續，商戶不僅迅速走出了困境，還在貴州投資成立了自己的食品加工廠，一直感激在最為難的時候得到了民生銀行的支援和幫助。

“這麼多年來，隻要客戶有需求，我們一定想辦法，以實際行動向小微企業傳遞民生銀行的溫度、人情味。”趙穎說。

2019年2月，一位做大蒜批發生意的商戶，剛在民生銀行申請完了貸款，由于大蒜收獲季時間緊張，該商戶就直接前往了收購地。按當時的流程規定，放款需要客戶面簽，但客戶又遠在雲南，因為采購季節忙碌，也不能抽出時間回到重慶，卻又着急用錢來收蒜。

“沒事，我過來給你面簽。”早上9點半，風塵仆仆的趙穎從重慶“打飛的”準時出現在了大理機場與客戶見面，并在11點鐘，完成了與客戶的面簽手續。很快，商戶拿到了來自民生銀行的貸款，順利收到了大蒜，商戶為民生銀行和趙穎的速度頻頻點贊。

“這些事情都很平常呀。”這是趙穎常挂在嘴邊的一句話。在她看來，這都是自己應該做的事，也是所有民生銀行小微客戶經理堅持在做的事。

李玥熠：眼睛向下 身子下沉

李玥熠是一位80後，2016年3月加入民生銀行銀川分行。從業十餘年，擁有豐富的審批經驗，先後在風險管理部、授信審批部，從事過風險經理、審查審批崗、貸審會秘書等崗位，用專業的知識和技能打造了良好的個人專業基礎，後主動下支行帶隊伍，是中背景轉型做小微業務的第一人，且開創了分行首筆民生惠、首筆法人線上出賬等多個首筆。

近年來，民生銀行銀川分行深入挖掘奶牛、灘羊、漁業、枸杞等當地優勢小微企業，采用擔保、抵押、信用、鍊式等方式，加大信貸投放力度，這其中，多家小微企業對李玥熠的服務印象深刻。

小微企業主王姐找到李玥熠正是深秋轉冬天氣漸冷之時，當時她就說了一句：“妹子，我有房有車，貸60萬，5天放款，要不然羊就凍死了。”

王姐因出售灘羊的回款延遲，冬天眼看就要到了，羊舍的翻新和加強還沒有建成，周末就要霜凍降溫，眼看着天氣一天天變冷，等不起回款。李玥熠當日和客戶聯系準備資料，第二天一大早帶上評審就去甯夏的灘羊基地鹽池進行現場盡調，看完企業的經營情況後，進行上報，次日貸款審批完成。王姐拿上修建羊舍資金的那一刻，深深地表達了對李玥熠的感謝。

在辦業務時少不了“眼睛向下”，缺不得“身子下沉”。正是基于這種信念，李玥熠堅持從實際出發，以腳踏實地的韌勁和幹勁，堅持以奮進踐初心、以實幹顯擔當的精神成就自己，用專業和敬業打動客戶。

當地一家小微企業從事餐飲行業多年，主要與學校食堂合作，承包餐飲檔口和學校超市。2022年，銀川小區封控，學校老師在留校堅守，企業主楊先生看着菜品逐漸單一，超市貨架也有空檔，而經營回款也因簽不上字而遲遲未到，焦急萬分地聯系到民生銀行。李玥熠和同僚們攻堅克難，在分行前中背景共同配合下，企業在2022年底前拿到了的貸款資金，緩解了燃眉之急。

時隔近一年後，楊先生仍不忘關懷前來感謝，稱贊李玥熠在企業最需要幫助的時候，想客戶之所想，急客戶之所急，充分彰顯了“民生銀行服務大衆，情系民生”的企業使命。

傅呈中：創新服務“專精特新”企業

“在風起雲湧的小微市場，固本守舊是行不通的。”民生銀行重慶分行小微客戶經理傅呈中是從事小微業務10多年的“老将”。經曆過小微業務發展的起伏更疊，傅呈中直言感到了危機和轉機：“信貸的時代變了，我必須順應時代的改變。”

改變的方向在哪裡？從以往“聚焦單一貸款”，到“聚焦以客戶為中心”，抓住客戶需求、市場需求，這是傅呈中轉型的方向，他意識到：“我必須對企業有一個清晰的畫像，才能為客戶比對最合适的産品。”

近年來，傅呈中依靠豐富的從業經驗，開始專攻“專精特新”企業。傅呈中平日有空就看新聞和相關行業的報道，在了解國家戰略新興産業政策和“十四五”科技創新規劃的重點行業後，傅呈中将目光聚焦到以“專精特新”為代表的實體企業。

“新材料、新行業、新型制造業、創新科技等，都是國家大力支援的。作為一名信貸客戶經理，有必要了解國家重點關注的行業，我要有足夠的知識儲備。”傅呈中說。

涪陵一家新材料公司是為中廣核核電站建設材料重慶A類供應商，随着近年來國家“碳中和、碳達峰”目标的提出，核電站建設發展速度加快，公司訂單大幅增加，急需700萬元流動資金貸款。與此同時，由于公司在前幾年的經營中将大部分資金都投入實體運作中，如果按照正常抵押模式，很難滿足企業需求。

機會就在眼前，傅呈中連夜加班研究貸款産品，積極運用公司業務信貸思維方式，回歸研究企業經營本源。一番分析後，傅呈中積極與客戶溝通，成功為該新材料公司審批發放貸款760萬元。公司獲得貸款後及時解決了流動資金需求，并且對傅呈中的服務贊不絕口，并将民生銀行賬戶作為公司回款主要賬戶。後續，基于對民生銀行服務的認可，公司負責人還介紹了周邊做生意的朋友聯系傅呈中辦理小微貸款，為4家小微企業發放貸款合計460萬元。

一家上市企業在重慶地區的供應商，也屬于“專精特新”企業。傅呈中在了解到企業有資金需求後，在充分調研、掌握上市企業合作意願及結算彙款規律後，運用“回款通”産品，鎖定了客戶下遊一家上市公司的回款，通過應收賬款池融資模式，有效解決了企業資金困境，成功為其授信2000萬元。企業對傅呈中的高效、專業贊不絕口，并表示願意将其現金回款結算、承兌彙票貼現、工資代發等業務均交由民生銀行辦理。

傅呈中總結道：“在變化浪潮中，我很慶幸自己走出了舒适圈，正在一步步接觸多元的客戶和業務，有壓力，但充滿幹勁。” 文/孟竹

每日經濟新聞