事關你的“錢包”，重要新規出台

近年來，大陸非銀行支付機構快速發展，對于活躍交易、繁榮市場有着重要作用，為助力實體經濟發展和民生改善作出了積極貢獻。制定專門行政法規，将非銀行支付機構及其業務活動進一步納入法治化軌道進行監管，旨在促進非銀行支付行業規範健康發展，切實保護使用者合法權益，更好發揮其服務實體經濟、滿足使用者多樣化支付結算需求等作用。

12月17日，《非銀行支付機構監督管理條例》正式公布，并将自2024年5月1日起施行。一起來看具體内容——

日前，司法部、中國人民銀行負責人就《非銀行支付機構監督管理條例》有關問題回答了記者提問。一起來看↓

問：請簡要介紹一下《條例》的背景和總體思路。

答：黨中央、國務院高度重視非銀行支付行業發展和風險防控。黨的二十大報告提出，依法将各類金融活動全部納入監管。中央金融工作會議提出，加強金融法治建設，及時推進金融重點領域和新興領域立法。司法部、中國人民銀行深入貫徹落實黨中央、國務院決策部署，在深入調查研究，廣泛聽取部門、機構、專家等各方意見，并向社會公開征求意見基礎上，形成了《條例》草案。《條例》起草過程中，主要把握以下思路：一是貫徹落實黨和國家路線方針政策、決策部署，推動非銀行支付行業良性競争和規範健康發展。二是堅持問題導向、系統思維，将非銀行支付行業的全鍊條全周期監管納入法治化、規範化軌道，防範支付風險。三是引導非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）以服務實體經濟為本，更好保護使用者合法權益，進一步發揮其繁榮市場經濟和便利人民生活等積極作用。

問：非銀行支付行業發展情況如何？出台《條例》對促進行業規範健康發展有哪些積極意義？

答：非銀行支付業務随着大陸數字經濟、電子商務等新業态的興起而快速發展，在小額、便民支付領域發揮了重要作用。目前，支付機構年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分别占全國電子支付業務總量的約8成和1成，日均備付金餘額超2萬億元，服務超10億個人和數千萬商戶，移動支付居世界領先水準，有效助力實體經濟發展和改善民生。

近年來，中國人民銀行堅持發展和規範并重，推動支付機構備付金集中存管，斷開其與商業銀行直接連接配接，督促大型支付平台企業支付業務整改，防範風險隐患，取得積極成效。但同時，一些支付機構違規經營的現象也時有發生，如：違規挪用使用者資金，洩露或者不當采集、使用使用者資訊；個别支付機構铤而走險，為電信網絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉移通道等。

出台《條例》，将監管實踐中行之有效的制度上升為行政法規，進一步夯實支付機構規範健康發展法治基礎，有利于營造法治化營商環境，穩定各方預期，激發市場活力，也有利于保障使用者合法權益，防範化解風險，促進非銀行支付行業高品質發展。

問：《條例》圍繞統籌發展和安全，進一步強化監管，保護使用者合法權益等作了哪些安排？

答：《條例》認真貫徹落實中央金融工作會議精神，将防範化解風險、保護使用者合法權益擺在突出位置，更好統籌發展和安全。

一是堅持持牌經營，嚴格準入門檻。按照“先證後照”原則實施準入管理，明确支付機構注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規機構的常态化退出機制。二是完善支付業務規則，強化風險管理。規定支付機構應當健全業務管理等制度，具備符合要求的業務系統、設施和技術。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明确支付機構不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得僞造、變造支付指令。壓實支付機構使用者盡職調查、風險監測等責任。三是加強使用者權益保障。規定支付機構應當按照公平原則拟定協定條款，保障使用者知情權和選擇權。加強使用者資訊保護，明确資訊處理、資訊保密和資訊共享等有關要求。要求支付機構對所提供的服務明碼标價，合理收費。明确支付機構應當履行投訴處理主體責任。四是依法加大對嚴重違法違規行為處罰力度。對于《條例》規定的違法違規行為，中國人民銀行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業務或者責令停業整頓，直至吊銷其支付業務許可證等處罰措施。同時，明确可以根據具體情形對負有直接責任的董事、監事、高管人員和其他人員進行處罰，情節嚴重的還可采取市場禁入措施。

問：《條例》将支付業務重新劃分為儲值賬戶營運與支付交易處理兩類，有何考慮？

答：2010年以來，《非金融機構支付服務管理辦法》按照交易管道和受理終端，将支付業務分為網絡支付、銀行卡收單和預付卡業務等三類。随着技術創新和業務發展，出現了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現有分類方式不能很好地滿足市場發展和監管需要。《條例》結合多年監管實踐，借鑒其他國家和地區支付業務分類經驗，堅持功能監管理念，從業務實質出發，根據其能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶營運和支付交易處理兩類。

新的分類方式具有以下特點：一是具有良好的擴充性，有利于防範監管空白。新的分類方式下，無論支付業務外在表現形式如何，均可按照業務實質進行歸類和管理，能較好地适應行業發展變化，将各種新型支付管道、支付方式歸入兩大基本業務類型。二是避免監管套利，有利于促進公平競争。新的分類方式基于業務實質和風險特征，穿透支付業務表面形态，有利于統一資本等準入條件和業務規則要求，消除監管窪地，形成公平的制度環境。同時，《條例》附則明确，已按照有關規定設立的非銀行支付機構的過渡辦法，由中國人民銀行規定。中國人民銀行近期将研究制定實施細則，做好新業務類型與原有分類方式的銜接，推動平穩過渡。

問：《條例》出台後，中國人民銀行下一步将開展哪些工作？

答：《條例》出台後，中國人民銀行将做好以下工作：一是加強政策宣傳解讀，通過多種方式，向支付機構、清算機構以及中國人民銀行分支機構等解讀《條例》，使有關各方充分知曉和掌握《條例》内容，督促各支付機構依法合規開展業務，保護使用者合法權益。二是制定《條例》實施細則，做好貫徹落實。細化明确支付業務具體分類方式、新舊業務類型銜接過渡規定等，進一步規範許可、處罰等程式，落實好“清單式”審批，嚴格依法行政。三是抓緊完善《條例》其他配套檔案。對照《條例》規定，抓緊做好非銀行支付領域現有規章、規範性檔案的修改和清理工作。

中國人民銀行将認真落實黨中央、國務院決策部署，以《條例》出台為契機，統籌發展和安全，圍繞加快建設金融強國等目标，堅定不移走中國特色支付發展之路，推動大陸非銀行支付行業持續高品質發展。

來源：新華視點微信、中國人民銀行微信