突破3%！部分銀行存款利率階段性上調，有些中小銀行存款并不富裕

“三年定期利率3.15%，在行業裡遙遙領先。”12月14日，一名浙江省東北部村鎮銀行客戶經理向《華夏時報》記者介紹，該行12月至3月開門紅期間，存款利率短期上調，無起存門檻，還有禮品贈送。

今年以來，銀行存款利率持續調整，多數銀行緊跟下行趨勢，但《華夏時報》記者注意到，仍有許多中小銀行保持較高利率，尤其在“年底沖刺”“開門紅”的壓力下，一些城商行、農商行、村鎮銀行甚至逆勢上調存款利率，加大攬存力度，上調幅度最高為0.15%。

招聯首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，上述存款利率逆勢上漲屬于階段性、季節性現象，是銀行的一種促銷手段。另外，中央經濟工作會議中要求促進社會綜合融資成本穩中有降，同時今年三季度銀行息差已經降至曆史低位，是以整體而言，2024年存款利率還會繼續下調。

存款利率“逆勢”上漲

今年以來伴随多次下降，存款利率邁入“2”時代。

以國有大行為例，在9月1日調整後，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行人民币3年期、5年期定存挂牌利率分别為2.2%、2.25%。

但部分銀行在年底及開門紅期間，逆勢上調利率，不少銀行存款産品突破3%。而《華夏時報》記者也注意到，此類以較高利率吸引儲戶的銀行，多為城商行、農商行及地方村鎮銀行。

“從年底到明年三月，三年定期存款利率3.45%，五年期3.65%。”12月13日，一名海口蘇南村鎮銀行從業人員向《華夏時報》記者介紹，雖然網點不多，但已經紮根海口14年了，存款絕對安全可靠。

同時，上述從業人員還表示，存款送好禮，即使不辦理任何業務，到銀行找客戶經理了解一下理财等産品，也有機會獲得禮品。

另外，一山東的儲戶反映，濰坊銀行在煙台市一網點宣傳單上顯示，三年期、五年期定存最高利率能達3.2%。

《華夏時報》記者電話求證，從該銀行客戶經理處獲悉，5萬元起存三年期、五年期年化利率确實為3.2%，此外，1萬元起存三年期、五年期利率也能達到3.1%。

吉林一城商銀行推出特色存款産品“吉享存B款”産品，其中三年期執行利率3%，比整存整取利率上調0.1%。

此外，河南淮濱農商行近期釋出公告表示，該行自2023年12月12日起階段性對新開戶個人整存整取定存利率進行上調。

具體而言，儲戶起存金額大于一萬元可執行新利率，其中3個月、6個月、1年、2年、3年的定存年化分别為1.5%、1.7%、1.95%、2.15%、2.4%，最高漲幅為0.15%。

融360數字科技研究院分析師劉銀平表示，中小銀行在網點覆寫面、客戶數量、社會公信度等方面都不及大型銀行，存款穩定性相對較差，負債來源相對單一，往往通過更有優勢的利率來吸引儲戶。

對此，中信證券首席經濟學家明明提到，存款利率上調主要是個别銀行“存款搬家”現象的強化，對于中小銀行而言，受限于地域局限和安全程度不及大行等因素，攬儲壓力較大，而臨近年末，在考核壓力加大的情況下，中小銀行需要提高存款利率進而提升對儲戶的吸引力。

中小銀行負債端承壓

中小銀行數量多但發展不均衡，在網點、規模品牌上處于弱勢，在儲蓄資金擷取上同樣處于弱勢。尤其在河南村鎮銀行無法提款事件的影響下，地方銀行陷入信用危機，存款逐漸“大行化”。

目前來看，盡管大型銀行多次下調存款利率，但存款規模依舊保持兩位數快速增長。截至今年9月末，六大行資産規模合計達到181.94萬億，同比增長11.94%；存款總額為134.15萬億，同比增長12.98%。其中農業銀行存款增速最高，達到15.71%。

而部分中小銀行依舊面臨“攬儲”問題，銀行間的存款競争也異常激烈。一些城商行、農商行為吸引儲戶，不僅推出利率更高的存款産品，還采取積分換禮、存款送購物券等，從他行轉入資金，獲得額外獎勵等方式。

“疫情幾年，很多外出務勞工員收入降低，存款增速也受到影響。我們銀行存款産品營銷難度加大。”一名農商行客戶經理對《華夏時報》記者表示。

《華夏時報》記者注意到，有多家村鎮銀行通過官方管道用漫畫、圖說等形式解讀《存款保險條例》，以擷取儲戶的信任。

此外，12月以來，同業存單短期限和長期限存單利率持續倒挂。據中國貨币網12月12日同業存單發行結果顯示，一年期存單發行利率最高達到2.95%，三個月、六個月和九個月發行利率分别觸及2.88%、2.90%和2.90%的高點，發行方多數為地方中小銀行。

當日，中國十年期國債收益率在2.68%區間窄幅波動，但是同業存單所有期限利率都高于國債收益率。

多家市場機構認為，與同業存單短期的供需沖突有關。12月11日，廣發證券固收團隊釋出報告認為，短端利率上升原因是中小銀行的即時流動性受到影響。近期以來銀行體系淨融出水準卻與大行背道而馳，由4.92萬億元持續降至4.32萬億元，主要是中小行整體從融出轉向融入，其中股份行轉為融入方，城商行的需求也在不斷放大，中小行目前或仍存資金缺口。

有銀行從業人員透露，年末銀行資金通常比較緊張，銀行體系要籌備開門紅，明年初負債端增量可以緩解一些壓力。

對于部分中小銀行較高的存款利率，劉銀平認為，個别銀行因為流動性缺口或追求規模擡高存款利率，很容易帶動其他銀行跟随定價，但銀行間的存款競争并非長久之計。随着息差壓力持續收窄，銀行自身也存在降成本的需求，同時監管層也會對銀行存款利率進行限制。

“如果商業銀行不提升幫助客戶配置财富的能力，就很難從零售端持續沉澱低成本的存款。負債端的壓力也會一直存在。”東吳證券首席銀行分析師馬祥雲說道。

對此，董希淼認為，中小銀行要根據自身資産負債情況，理性拓展存款業務，既要保持存款适當增長，也要保持負債成本控制在合理範圍之内，否則可能資産負債失衡。建議中小銀行理性攬儲，抛棄規模情結和速度情結。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉