前言
2022年2月，海南省釋出《數字健康“十四五”發展規劃》，提到為滿足居民慢性病等疾病治療和健康管理需求，将“數字療法”寫入省級規劃。
這是數字療法首次被列入省級規劃。随着政策的逐漸明晰，數字療法行業也迎來了發展熱潮。
根據Grand View Research的資料，2021年大陸數字療法市場規模約為3億美元，預計2025年将達到15億美元，年複合增長率為56%。
數字療法在老年慢病領域的廣闊前景，也促進了“數字療法+保險産品”商業模式的創新探索。
商保與數字療法天然契合。
數字療法可實作大規模的疾病早診早篩，協助患者進行自我健康管理，同時幫助保險公司達到控費的目的。AgeClub關注到，大陸已有多家保險公司開始入局老年慢病行業，嘗試數字療法和保險産品的有機融合。
在此背景下，如何打造高效的商業模式，成為這一新興領域從業者們關注的焦點。
為此，本文中AgeClub将介紹數字療法與商保結合模式在老年認知障礙這一熱門領域的創新案例，嘗試探讨相關領域的最佳切入路徑。
Sompo Holdings是一家跨國保險公司，位列日本三大保險公司之列，也是世界前500強企業。該企業為國内外的客戶提供财産、意外傷害、人壽保險以及金融和其他服務。
在2020年初，其與總部位于加利福尼亞、緻力于尋找治療老年癡呆症數字療法的初創公司Neurotrack達成合作，共同推出了針對老年認知障礙的“認知症保險”。
圖源：Sompo官網
該保險推出後，不僅為日本數百萬人提供了評估和管理認知健康的工具，還使Sompo公司從“管理式醫療”成功過渡到“預防式醫療”，完成了經營模式上的一次重大變革。
本篇文章将深度分析這項認知症保險的創立與商業模式，希望能對大陸“數字療法+保險産品”在老年産業的發展提供一些啟發。
PART 01
聚焦老年癡呆症狀，
垂直布局老年行業
随着日本老齡化的不斷加劇，65歲以上患有癡呆症的老年人數量逐年增加。
2018年，癡呆症患者人數已超過500萬。2025年，預計約1/5的老年人将患有癡呆症。輕度認知障礙（MCI）的患病機率更高，有資料表明，每年有近5-15％的人可能患上MCI。
圖源：Sompo官網
但老齡化對銀發群體身體健康狀況帶來的挑戰，并非全是消極意義。
從另一個角度看，對于像癡呆症這類需要長期服藥和護理的慢性病症，如果能有針對性地為老年患者提供高效貼心的療養服務，就能培養他們的使用習慣，進而為企業帶來更多的利潤增長空間。
是以，Sompo積極關注這一變化所帶來的機遇，嘗試開發能夠有效延緩病發的癡呆症預防産品體系。
2015年，癡呆症成為Sompo集團緻力解決的重要社會問題之一；2017年與日本國立長壽科學研究所簽訂協定，對癡呆症狀的實際應用進行研究；2019年和老年人認知能力研究領域的權威專家Miia教授達成了咨詢服務關系。
在5年多的時間裡，經過不斷的實踐和研究，Sompo意識到，将老年認知能力幹預的數字療法與自身的保險産品相結合，進行融合創新，在市場上将會有很大的優勢。
首先，數字療法作為一種全新的治療概念，在嚴謹的醫療行業内是具有一定風險的。
在大陸，數字療法産品需通過國家藥品監督管理局的準許。在申報上，數字療法産品分為二類或三類，根據不同的類型，企業還需確定産品滿足相應的網絡安全能力要求。
而保險公司的核心職能正是對風險進行評估和定價，最終兜底。數字療法和保險産品的組合，可以為這一新興業态提供一定的風險保障。
其次，數字療法能夠為醫保發展提供新的思路和解決方案，彌補保險的服務短闆，為客戶提供更深層次的服務，最終推進新商保體系的建立。
至于Sompo選擇入局老年腦功能垂直賽道的原因，與數字療法的發展現狀密不可分。
如今數字療法企業主要集中慢病治療領域，這也是國内外數字療法企業競逐最多的賽道，技術也較為成熟，已有慢病管理、随訪系統、網際網路診療平台、移動醫療硬體等産品業态。
是以，與老年領域的數字療法公司合作，可以為客戶提供長期跟蹤、預測預警的個性化健康管理服務，提升客戶的體驗感和滿意度。此外，還能通過動态風險評估模型的打造，重構保險經營模式。
PART 02
引入健康管理，
首個老年認知症保險産品
Sompo聯手Neurotrack推出的認知症保險，是日本首款針對老年MCI以及阿爾茲海默症患者的醫療保險。
産品體系裡，Neurotrack在預防端為投保人群提供患病風險評估，進行及時幹預和健康管理，Sompo則在病發端承擔兜底的作用，給予患病老人投保時所承諾的醫療費用，減輕家庭經濟開支和照料者的負擔。
1. 保險内容
投保後，保險對投保人終身有效，但是在保險進行期間，老年客戶不得退款。
認知症保險的保障内容分為必有和可選兩部分，前者是隻要參保就會涵蓋，後者是由老年客戶自行選擇是否接受。
基本保障事項有三類：
- 認知症保險金：
第一次被确診為輕度認知障礙（MCI）時，将獲得5萬日元的保險金；第一次被确診為認知症時，将獲得100萬日元的保險金。如果在患有MCI後又被确診具有認知障礙，第二次确診将獲得95萬日元的保險金。
- 骨折治療保險金：
若老年人被确診為骨折，每次都會獲得5萬日元的保險金，總共不超過10次。骨折是廣義上的，也包括裂隙骨折和疲勞性骨折。
- 意外死亡保險金：
如果老年人因不可預見事故或特殊傳染病死亡，将獲得災難死亡賠償金50萬日元。
此外，認知症保險産品還設計了有關老年護理和疾病的三個自選項目：
- 臨時護理金：
購買此項增值服務的，在出現以下三種情況之一時，可以領取保險金：根據日本公共護理保險制度的規定，屬于一級護理事項；
對于未滿65歲的老年客戶，需要協助才能進行日常生活（即不能自主步行、穿衣、入浴、吃飯等）的時間超過180天；或者達到高度不能自理狀态。臨時護理金隻能領取一次，且數額是由老人在投保時自主選擇。
- 終身護理金：
與臨時護理類似，此項保險金的支付，也有三個類似前提：據日本公共護理保險制度的規定，屬于三級護理事項；對于未滿65歲的老年客戶，需要協助才能進行日常生活（即不能自主步行、穿衣、入浴、吃飯等）的時間超過180天；
或者達到高度不能自理狀态。但與臨時護理金不同的是，若發生以上情況之一時，老年客戶将在今後的每一年都獲得標明金額的護理金。
- 特定疾病保險金免除：
這是一項比較特殊的保險條款。若老年人選擇此項服務，則在日後患有癌症、急性心肌梗塞和腦中風等病症時，可以不再支付保費，但仍然享有之前的所有保險服務。
圖源：Sompo官網
可以看出，Sompo十分重視保險内容的設計。
一方面，Sompo緊抓老年服務對象的生活習慣和健康特征，注重細節。
以“骨折治療保險金”為例，對于老年人老說，骨頭長期過度承受沖擊力，肌肉持續過度緊張、營養補充不及時等問題都很容易導緻疲勞性骨折的發生。
是以，該保險條款裡對骨折采用了廣義解釋，更加貼合老年人的實際情況。
另一方面，Sompo創新服務模式，将個性化和格式化的保險産品相結合。
三項必選産品是老年人投保認知症保險的基礎需求，三項自選産品則是作為增值服務由客戶自選。
自選項目上，Sompo引入了類似于長護險的“終身護理金”，以提高自選項目的購買力。長護險是Sompo集團重要的利潤來源，截止2021年3月，合并銷售額達1386.18億日元。
“必選+自選”的組合，既友善了保險公司的合同簽訂，提高了銷售效率，又在一定程度上實作了保險産品的定制化和精準性，可謂是一舉多得。
2. 參保條件
為了實作風險控制，Sompo對投保此産品老年人的年齡及健康狀況有以下要求：
- 年齡不超過80歲；
- 至今未被診斷患有癡呆症或輕度癡呆症；
- 至今未接受過日本公共護理保險制度下的護理服務；
- 在過去的2年内，未患有急性心筋梗塞、神經症柏金森氏症、抑郁症、精神分裂症、恐慌症等病症，也無因生病或受傷而住院或接受手術的經曆。
上述參保條件并不嚴苛，絕大部分老年人都可以滿足，同時也在一定程度篩選掉在投保後大機率會患上認知障礙的高風險人群，提前對保險費的支出進行了控制。
3. 保險費用
Sompo的官網為老年使用者提供了保費模拟器。
首先，使用者需要輸入自己的年齡和性别。不同的年齡和性别對保費有影響。就認知症保險而言，年齡越大的老人和女性的保費更高。
圖源：Sompo官網
其次，是必選項目的金額确定。例如，如果選擇5萬日元作為骨折治療保險金，在保險期間，若老年人被确診發生骨折的狀況，每一次會獲得簽訂合同時所標明的5萬日元的賠償額。
圖源：Sompo官網
最後，客戶還可以決定是否參保自選項目以及項目的金額。
圖源：Sompo官網
如果按照最基本的服務項目和最少的金額來算，一個60歲的男性需要支付的保險金額為每月2070日元（約102元人民币）；如果參保所有項目以及最大金額，保費為每月23130（約1136元人民币）日元，是前者的10倍。
可見，不同的項目選擇和金額确定，保費之間的差異很大。通過這些變量，此項産品可以滿足各類經濟狀況和不同健康預期的客戶之需求。
另外，保費模拟系統的設定，也能讓保費計算更加友善和透明，老年使用者能夠在電腦端自我評估保費金額，提高保險銷售人員的工作效率。
4. 保險簽訂
為了保護老年人的權益，Sompo還設定了兩項特别的保險簽訂制度。
一是冷靜期制度。在規定的時間内，投保人可以申請取消保險合同。根據不同情況，期限一般為申請日或保費繳納日起15日内。
二是簽訂方式。關于此項保險，Sompo公司隻接受當面簽署的形式，不能網上購買。公司會就近安排從業人員，為老人提供上門的簽訂業務。
之是以會設定這兩項特别制度，是因為現代保險作為金融服務的重要組成部分，其産品相對于一般商品而言，專業性和風險性更強，且随着經濟的不斷發展，新型保險在内容上也更為複雜。
冷靜期制度的引入以及面簽方式的限定是對老年消費者公平交易權的進一步保障。而且從企業的角度看，這些制度能提升消費市場對公司的整體評價，打造公司關懷老年群體的形象特征，有利于公司的長效發展。
PART 03
從管理到預防，
數字化推動模式創新
僅從保險内容來看，在購保環節，認知症保險似乎與其他保險産品沒有明顯差異。
但其特殊之處是，在提供保險服務環節，Sompo與Neurotrack在建立了良好的合作關系。
從早篩到幹預，兩家公司合力打造了全生命周期一站式閉環解決方案，既大大降低了投保人的患病風險，又減少了公司的賠付可能，還填補了“數字療法+保險産品”的市場空白，是保險産品在老年産業的一次成功商業落地。
圖源：Neurotrack官方網站
1. “預防式醫療”的創新
管理式醫療保險起源于上世紀6O年代的美國，是一種集醫療服務提供和經營管理為一體的醫療保險模式。
在傳統醫療保險模式下，作為承保方的保險公司處于第三方位置，客戶得到醫療服務後，再向其報帳相應醫療費用，這樣勢必導緻醫療費用的不可控。
而管理式醫療保險将醫療服務與保險資金結合起來，保險公司與醫療服務提供者成為利益共同體，當投保人患病時，将會去往與保險公司有合同關系的醫院進行治療。
管理式醫療保險模式将費用控制從後端轉向前端，将被動化為主動，能夠有效控制風險，降低費用。
但是管理式醫療也有一些弊端。例如，為投保人提供服務的醫療機構是有限的，投保人不能自己選擇，就醫體驗和品質得不到保障；一些産品還會限制投保人每年去醫療機構進行檢查的次數。
在這兩大模式的基礎上，Sompo将保險産品與健康管理相結合，創造性地打造出了“預防式醫療”模式。
通過在投保和賠付之間增加認知症的預防管理，Sompo公司從減少患病幾率的角度控制了風險。
此模式在降低費用的同時并未對老年使用者的就醫選擇進行限制，若患上疾病，老人可以使用獲得的保險金到任何醫療機構進行治療。
Sompo所做的是與Neurotrack合作，盡最大可能減少客戶患病的風險。這樣既可以促進老人身體健康情況，也能降低自身的賠付可能性，在赢得客戶口碑的同時實作了公司的利潤增長。
2. 數字化賦能，認知症預防
Neurotrack成立于2012年，總部位于加利福尼亞州矽谷，是一家美國AI記憶檢測系統研發商。目前已進行15輪融資，共籌得5925萬美元。
圖源：Neurotrack官方網站
2016年，公司推出了一款名為Neurotrack Imprint的産品，該産品利用眼動追蹤技術識别人腦中海馬體的損傷程度，可以更早地發現患者是否存在認知能力下降的風險。Neurotrack還在美國開展了臨床研究以證明其産品的科學性和有效性。
在此産品的基礎上，Neurotrack進一步建立了認知症數字化預防平台。一旦發現風險，Neurotrack會向使用者提出有關飲食、運動、睡眠、壓力管理和認知訓練等方面的個性化建議，以改善使用者的特定生活方式，降低認知症的患病風險。
從早期發現認知功能障礙到有針對性地改善大腦健康，這一切都可以通過一款移動應用程式來實作。老年人隻需使用智能手機，就能随時随地獲得解決方案。
圖源：Neurotrack官方網站
具體而言，Neurotrack為購買保險産品的老年客戶在預防階段提供如下服務：
- 認知健康評估：
- 利用眼動追蹤技術，通過完成應用程式中的一系列評估，老年人可以了解自己是否存在認知功能受損的潛在風險。
- 個性建議提供：
- 根據測試結果，在飲食、運動、睡眠、放松等方面為老年客戶提供個性化建議，通過生活方式的改變減緩其認知功能的衰退。
- 日常生活改變：
- 老年使用者根據應用所提出的建議對日常生活各方面進行調整，改善自己的認知狀況。
- 定期回報調整：
- Neurotrack 會定期對使用者的健康狀況再次進行評估，并對評估結果進行回報，如有需要，會及時調整給予使用者的改善方案。
美國的管理式醫療，一直為保險同業學習和推崇。而Sompo與Neurotrack的此次合作，将數字療法與商業保險結合，從“管理式醫療”過渡到了“預防式醫療”。
對保險公司而言，數字療法的介入減少了賠付機率。保險公司的賠付降低，實際上等于保險公司有收益，收益的分成對數字療法企業來說，也是一個走得通的商業模式。
更重要的是，預防式醫療更加關注客戶的身體健康，将重心從患病後的賠付轉移到不患病的預防上，老年消費者願意為這樣的跨界和融合買單。
結語
目前，越來越多的保險公司開始關注技術和服務的結合，将數字療法引入健康保險産品。
中國保險學會副秘書長江崇光認為，“數字療法也許可以成為亞健康、慢病管理以及相關保險的未來解法，成為非标體商業保險的重要抓手。”
從疾病治療到健康管理，以患者為中心的時代已經來臨。
管理式醫療向預防式醫療的轉變，不僅能實作對慢病人群的精準有效管理，降低賠付風險，還能為使用者打造動态的風險評估模型，擴大保單覆寫範圍，重構保險産品的經營模式。
可以預見，數字療法與商業保險的創新發展，在未來還有更大的想象空間。
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