26歲貸款150萬，“高杠杆”買房成為我人生最大的痛

《房·世間》欄目旨在以買房故事為主線，通過購房者的親曆講述，叙寫購房者買房的心路曆程和買房前後的生活變化、心理變化，展現當下社會的人生百态。

文｜巧談大樓市

沒有哭過的人生不足以談買房，珺瑜用“元氣大傷”來形容自己的買房經曆。

樓市堪比鬥獵場，每個參與其中的人，都時刻經曆着一場獵殺遊戲。有人不費吹灰之力收獲頗豐，有人散盡家财最終還落個遍體鱗傷。

2016年，房地産市場的又一輪炒作大潮從一線城市拉開序，熱潮擴充至二線城市以及一線周邊的小城市，房價再次成倍式增長。多少人把未來房價漲幅作為買房的重要名額，迫不及待高加杠杆買房，帶着投資的博弈心态，以“滿貸”方式殺入樓市，滿心歡喜的期待“躺赢人生”，畢竟誰都不想成為高位的接盤俠。房子承載的功能，已不僅僅是“家”那麼簡單。

麗娜就是市場的縮影之一，為了房地産那穩賺不賠的“造富夢”，2017年加高杠杆在無錫買了套房，正趕上二線城市房價上漲的黃金時期，價格比預期高不出少。可是她沒想到的是，“躺着賺錢”的神話來去如此短暫，先後經曆高點買房、降薪裁員、轉貸減息等一連串的打擊，最終不得掏空全家四處借錢還貸，心力憔悴。

而今，面對連連走低的房價，曾讓她羨慕的買房“黃金坑”也變得步步驚心，呈現出更多的不确定性，為此焦慮、後悔皆有之。

高估自身的購買和償還能力，貸款150萬買房

高期待大失落，留下的卻是一堆心酸與苦楚。

2017年年初，珺瑜夫婦“高位”入手，買了一套位于濱湖區130平的二手電梯房，三室二廳二衛，均價1.9萬，總價247萬元。買這套房也是用盡了“洪荒之力”，不僅首付97萬都是靠家裡父母湊齊的，另還額外貸款了150萬，每個月背負8800元房貸。當時購房就想一步到位，既能居住又能投資。 

買這套房時，價格比同區域周邊的房價高了近10%，妥妥的高價房。因為地段好，周邊地鐵、學校一應俱全。珺瑜更是高估了後續的市場行情，最後跟風入手，坐等升值。那時，樓市正處于上一輪周期“最後的瘋狂”，成交價一路飙漲，一度沖破270萬。可惜好景不長，随着調控大招落地，房價開啟了長達多年的下跌期。

而今，房價已經跌至200萬，從漲到跌也隻用了5年的時間。回想這段過往，珺瑜感歎不已，“如果時間能重來，我一定會謹慎買房，而非激進入場。”

珺瑜2016年研究所學生畢業，那年她25歲，畢業後進入無錫一家網際網路公司，月入1.2萬，“早出晚歸”是她的全部。

畢業後一直都是租房住，珺瑜很用心的布置自己的小家，精緻到連牆壁上都貼花，每周大掃除，時刻保持幹淨整潔。經常下廚做飯，生活有滋有味，偶爾接待朋友小聚，不亦樂乎。

起初她設想先工作幾年，等到有一定積蓄後，在找個男朋友共同買房結婚，是以期間也從未關注過樓市，也沒想過買房的事兒，面對”高不可攀”的房價更是敬而遠之。 

緣分這東西似乎從不按常理出牌，這一年裡面她不僅找到了人生伴侶，速度快的更是将結婚提上了日程，這個時候她們才開始考慮将來在哪裡安家，在哪裡買房，不看不知道，一看吓一跳。

2017年的無錫樓市雖然受到限購、貸款等各政策的影響，但是房價漲幅依舊領跑全國，成交均價高達11945元/㎡，同比上漲12.5%。縱觀整個市場，2萬+樓盤越來越多，萬元樓盤少之又少，關鍵是地段還非常差。買房人在想買被限購、想買付不起首付、想買銀行不批貸款等諸多阻礙中艱難前行。

珺瑜也從當初的平和心态逐漸過渡到焦慮心态，趕緊買房上車成為她們的重中之重。也是正式因為着急的想上車，過度高估了自己的購買和償還能力，更是高估了房價隻漲不跌的神話化，進而也埋下了緻命的錯誤。

從2020年開始，随着無錫二手房成交量持續低迷，單月成交量都低于3000套并不少見，部分月份甚至隻有1000套不到，這直接影響了房價，新房和二手房降價幅度接近三成。

更緻命的是收入，買房時珺瑜心氣太高了，她覺得憑着能力，最多隻需要三年，薪水就能漲到2萬，雖然自己買房貸款150萬，隻要能堅持得住，就肯定能度過難關。

遭遇降薪、房産下跌，被迫成為高位接盤俠

通知被降薪的那一刻，珺瑜感受到了前所未有的壓力。

當時代紅利和意氣風發已成過往，對于她今後面臨的狀态，她隻用了“不堪重負”來形容。高位購房的她來說，除了需要承擔更高的貸款利息和還款壓力外，還有房價下跌導緻的房産價值縮水。 

2020年網際網路行業受到了嚴重沖擊，不少企業為了生存，斷臂求生。雖然珺瑜公司情況稍好一些，但也要全員降薪，不少員工薪資直接減半，而珺瑜還算好的，薪資從1.2萬降到9千。相比較之下，她老公就沒那麼幸運了，直接被辭退。失業的那一瞬間，感覺到很迷茫，投履歷也有兩三個月，幾乎都是石沉大海。 

當所有期望瞬間破滅，剩下的就隻有高壓。

當初買房傾其所有，如今她們手上的現金流不多，刨去房貸、家裡的開銷，也所剩無幾。現在市場環境不好，老公離職後一直未找到合适的工作，家裡的一切壓力全靠珺瑜一人撐着。

再加上她們小區房價原本相比周邊就高了很多，房價泡沫被刺破，也就跌得更多，目前成交價比三年前普遍低了30萬。其次是房貸利率也大幅下跌，當時珺瑜是5.88%，而現在首套房最低隻有3.7%，算下來貸款150萬元，月供直接少了近2000元，一年就是2.4萬元，不算不知道，一算全是暴露的問題。

“房價下跌，我卻成為别人口中的那個高位接盤俠”，珺瑜無奈的說。

“家庭收入每月少了1萬+，直接讓成活斷層。本來想着靠買房來升值，而房價又給了我來個“高開低走”，直接上來就是虧損幾十萬，按照這個市場行情，房價可能還要繼續走低，這擱誰身上能受得了。”

我們就像那條鹹魚，在這樣的市場行情下，想翻身都難。而且我們除了接受别無他法。現在的她既焦慮又迷茫，一切隻能怪當初錯誤預估，沒做好風險管理。

為了減輕房貸壓力以身犯險，勸買房人需理性

這幾年，房價一直走下坡路，享受買房紅利，實作财富翻倍的年代早就過去了。 

和大多數人一樣，珺瑜夫婦隻有這一套房産，賣肯定不現實。面對跌到3字頭的房貸，隻能聲聲感歎時運不佳，心理的不平衡感愈發強烈。如何節省開支，減少購房損失成為她的當務之急。

珺瑜在家休息閑來無事，計算了5.88%和3.7%的月供差，發現利息之差極大，如果能省掉這筆錢，壓力就能減輕不少，珺瑜越想越激動，再加上之前她就了解過提前還貸，瞬間就動心，但是熱血澎湃之後，她立刻就冷靜了下來，提前還貸一點也不适合她。

原因非常簡單，其一，珺瑜家庭情況一般，她想提前還貸，就必須同時向很多朋友親戚借錢，至少需要120萬，暫且不說欠了多少人情，一旦有人着急用錢，珺瑜根本還不了錢。其二，随着通脹等現實因素影響，未來貨币購買力肯定不斷波動，有可能下降，現在提前還款就會吃虧。

既然此路不通就得另辟蹊徑。

5.88%的高位利率成珺瑜心中的一根刺，意難平。随着房貸下調速度的加快，高利率置換低利率、轉貸需求高漲。在房屋中介的慫恿下她開始關注“轉貸降息”。“轉貸”其實就是經營貸，實際上就是把你的房屋按揭貸款，通過過橋的方式，給轉換成抵押貸款産品，省掉中間的利息差。

轉貸的“糖衣”下，暗藏着多重陷阱與風險，高優惠條件具有極高的誘惑性。

就拿珺瑜來說，目前房貸利率是5.88%，如果能通過轉貸，把利率降到隻有4%，貸款150萬就能省60萬利息，月供也能少1700元。對于剛被裁降薪的珺瑜一家人來說，這無疑是省出了個天文數字。明知“轉貸”不符合規風險大，思來想去終歸屈服于五鬥米，說服自己，舍身犯險。

在“低息誘惑”的背後，通常挖的都是坑。 

2021年3月，随着經營貸暴雷加劇，有人房屋被拍賣、有人違規被判刑，還有人因抽貸風險最終家破人亡。國家也開始進一步打擊經營貸違規流入樓市，來規避各種風險的發生。

網絡上的消息鋪天蓋地，看的珺瑜每天都提心吊膽，生怕不小心自己的“家”沒了。這樣的狀态持續了3個來月，整個人瘦了10來斤，家裡人害怕她會生病，最終被迫各種親戚、朋友、同學借錢提前還貸，隻為了能讓她心安。

 起初她就是不想增加家裡負擔，更是不想看人臉色借錢和欠人情，才走上了“轉貸減息”之路，沒想到最終還是走上了借錢這條路。低頭借錢本身就不是一件容易的事兒，可是借完錢後，如何償還卻又陷入了深思。可是生活還要繼續，面度此時的處境，她也隻能硬着頭皮前行。

“量力而為”是她提及次數最多的詞，語氣間夾雜着些許不甘和後悔。“轉貸降息”是她不願回首的痛，雖然通過一定途徑獲得了較低利率的貸款，賺取了一點“蠅頭小利”，但長期的不确定性和風險随時能将人推至萬劫不複之地。

對于自己激進的買房方式，珺瑜回憶說，以前買房，覺得隻要湊齊首付，房貸就不是問題，一頭紮入買房的喜悅中不管不顧的，甚至對未來10-20年的收入過度樂觀，是以開始盲目加高杠杆買房，從未有過憂患意識，更未想過失業的後果。 

而今，房地産市場已經不再是當初那個風口浪尖，以“賺錢”為目的買房要保持理性。更是勸誡即将入場的購房者，買房前一定要對自己的經濟能力做一個長期評估，不要過度樂觀，立足當下，就是最好的選擇。

（應受訪者要求，珺瑜為化名）