總是能聽到各種理賠不愉快的回報，包括我自己也曾經踩過坑，是以每一個保險商品投保前都必須認真仔細讀清楚條款和約定，投保須知和條款裡的保險責任、免除責任都必須一字一句看清楚，否則理賠就會遇到各種問題，總的來說，問題都是幾乎出在投保前......
因為意外險是一年期産品，每年續保的時候可能條款也修改過，這個需要每年續保或者重新投保的時候仔細再看看條款有沒有變化。
保險商品是一個精算模型的産品，每年也會根據市場變化和賠付情況作出相應的調整；同時也是一個市場化的商品，面對競争也會及時調整更新，是以條款并不一定是越改越苛刻，也會越改越好，但投保前必須睜大雙眼。
下面提供幾個常見的意外險投保的重點
【生效日】
一般情況下，意外險沒有等待期，即當天投保次日淩晨生效，正式進入保障期間。但部分意外險，特别是網際網路意外險會指定【生效日】如T+1,T+5等，投保時需要特别注意。
【保險期間】
短期意外險都是一年期産品，需要每年續保。過往作為附加險附加在主險（如重疾險、年金險等）之下的，保司會自動扣費，但自從保監對短期險規範後，一年期産品都需每年手動續費，即每年點選确認投保再扣費，不再自動扣費。投保人有知情權和選擇權，每年可以根據當下産品重新選擇。
但必須注意及時續保，不能斷保，否則就失去保障。（我家就出現過不知道意外險過期但又發生了意外事故的經典案例）
長期意外險可以有效解決“斷保”的問題，保障期間可以設定為20年，30年，70歲、80歲，甚至終身，保障期間靈活選擇。但一般長期意外險不含意外醫療，需要補充意外醫療（含門急診+住院）的責任。
【免賠額】
大部分意外醫療險都有免賠額，100-200不等，也有0免賠（100%報帳）具體看條款約定。
【是否先經社保報帳】
部分意外醫療險要求先經社保報帳後100%賠付，未經社保報帳，直接走商業險保險流程隻能報帳60%-80%，具體看條款約定。
也有一些産品是不需要經社保報帳，直接根據意外醫療費用的發票金額進行賠付，報帳比例80%-100%，具體看條款約定。
【用藥範圍】
部分意外醫療隻限社保内用藥報帳，對于社保外用藥，如自費藥是不在報帳範圍内，具體參考條款約定。
【職業類别】
一般意外險承保職業類别1-3類，身體健康、能正常工作生活、無殘障人士員。個别産品會開放到4類職業，即1-4類可投。5類以上職業需要特殊險種承保，看清楚投保須知，重大事故都會核查核賠，不在承保範圍内的理賠會被拒絕。
【完稅證明】
部分意外險産品對于高保額投保，例如100萬保額以上，需要提供過去12個月的個人年度應稅薪金收入（以完稅證明為準）不低于人民币X萬元，否則降檔理賠。
【腰椎間盤突出責任除外】
由于腰椎間盤突出問題引起的意外醫療費用，即使是在意外事故中發生，大部分意外醫療險都會除外這個責任，即腰椎間盤突出症本已存在，但意外事故中引發了腰椎間盤的相關疾病問題需要治療，此類責任都會免除。
【指定醫療機構】
大部分意外醫療險都會在合同裡約定醫療機構為{境内不含港澳台，二級（含）及以上公立醫院}，也可以擴充社保定點醫院（如佛山的複星禅城醫院），二甲、三甲大都是符合條款要求的。不确定的，最好查詢一下自己常去的定點醫院是否符合二級或三級公立醫院資質。
境外也有專門的意外險可以承保，對于醫院的要求也有相關詳細說明。
另外對于部分省市的醫院也有除外的清單，說明哪些醫院不在承保範圍内，投保時需要關注被保人所在區域是否在除外的醫療機構範圍内。
以上截取了部分條款内容以供參考，未必所有意外險都有這樣的條款，但購買前請務必仔細閱讀你所購買的保險商品條款約定。
每個保險商品都應比對您的需求，如果有“選擇困難症”，歡迎咨詢~[送心]