1 躲得過五月，躲不過六月，這批預定利率3.5%定價的保險産品開始動态清零了。
最新消息：增額壽「金滿意足3号」将在下周全面停止新單錄入！
我對這款産品的定位是增額壽裡的二梯隊産品，看起來好像有點差人一等，其實不然，對适合它的人來說，這款産品要更好，且收益更高。
正好，趁着下架，給大家詳細介紹下「金滿意足3号」（下文簡稱3号）。
增額壽這類品種，不同産品間的差異不大，本質上都是長期儲蓄。
2 「3号」最大的特點有二：
第一，它的現金價值收益在後期更有優勢。
意味着，如果你确定自己能把久期拉得很長，真的長期不用這筆錢，3号的收益更高。
而且複利的特點就是前期不明顯，越往後差異越大。
下圖是3号口徑的收益示範：
3 第二，3号在産品設計上也盡可能地拉長了久期。
誇張到什麼程度呢？
它可以覆寫祖孫3代人。
再看一遍上圖，保單年限看到100年，複利，會是一種什麼體驗？
4 寫到這，我腦子裡突然冒出來四個字，有點莫名其妙，叫「耕讀傳家」。
這事跟保險關系不大，但咱們扯兩句閑篇兒。
耕讀傳家，這四個字高度凝練了中國古代家庭資産配置的精髓：
最重要的生産資料：土地、勞動力。
最重要的生産活動：農業人口種糧糊口，非農人口讀書做官，繼續生娃重複這個遊戲。
我自己都覺得挺有意思，看到100年的複利時，居然想到了這四個字。
細一琢磨，也合情合理，兩者還挺像的。
耕讀傳家，百年複利，都是生産資料在代際之間傳承，都需要對未來樂觀。
不樂觀，不會想要下一代，也不會相信環境和長久期。
隻不過，前者靠「讀書」去博個未來的可能性，後者靠「合同」鎖住當下的确定性。
5 3号是如何覆寫祖孫三代人的呢？
增額壽的規則是這樣的：
① 取現的權利，由投保人說了算。
② 隻要被保人還活着，保單就可以持續。
3号的特點是，它支援雙被保人。假設：
爺爺出于财富傳承的需求，自己作為投保人，購買了3号。
女兒是第一被保人，孫女是第二被保人。
如此，這張保單的理論最長年限可以持續到女兒和孫女全部離世那天。
這期間，誰想支取這筆财富，誰就變更成為投保人。
最終，一張保單實作了三代财富傳承。
6 如果你是長期銀行理财、國債、5年期儲蓄、大額存單等産品愛好者、或者有給未來的自己、子女甚至隔代人留一筆錢的想法，當下 的增額壽會是一個有競争力的替代産品。
7 照例提醒大家幾句：
你看上面的收益示範圖很爽對吧？但别光盯着收 益數字，更要注意實作這些收益的時間。
你投入資金的久期将直接決定持有增額壽産品的成敗，增額 壽和年金險的優勢都在遠期，而非未來幾年——這點極其重要，也容易和很多人的預期錯配。
年齡在30歲以下的讀者，我個人不建議參與這波停售潮。因為你們這個年紀，真·閑置現金流普遍有限——年輕美好，花錢不少，結餘太少，退休太早。還有健康險、基金投資等優先級更高的理财支出，增額壽和年金對你們來說有點早了。
當然确實不乏20多歲的年輕人拿這玩意當「防剁手」工具，強制儲蓄就當花掉了——這點洞察合作夥伴跟我說過。
總之我想強調的就是：别盲目跟風！資金屬性、人的預期都和産品是比對的，最重要！
8 最後再羅列下眼看着就要被動态清零的優秀産品們：
點選上文中的産品卡片小程式或者「閱讀原文」，均可投保。
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