作者：何鵬
來源：民生大資料
在大資料、人工智能、區塊鍊等新興技術的驅動下，各家銀行紛紛利用新技術制定數字轉型改革戰略，尋找差異化經營的可行模式。
民生銀行積極推進改革轉型，2018年在“民營企業的銀行、科技金融的銀行、綜合服務的銀行”戰略指導下，民生銀行從科技視角制定了“技術+資料”雙輪驅動的改革方案，全力打造以客戶為中心的數字化智能銀行，為廣大客戶提供科技+金融的綜合生态服務。
如何真正将“資料驅動”的這個輪子落地，紮紮實實地支撐民生銀行數字化改革轉型，是大資料建設需要攻克的難題。
一、民生銀行資料體系演進曆程
▲ 圖1 民生銀行資料發展裡程
我行資料體系演進經曆了三個階段：資訊分散階段、資料倉庫階段和大資料平台化階段，受到經營模式、組織架構、技術條件等諸多因素影響，不同階段在資料層面會表現出不同的應用模式：
1、資訊分散階段
在早期經營模式直接，産品簡單，這個時期的資料應用主要展現在業務系統内的簡單資料統計報表，零碎化特質明顯，資料統計分散在獨立的系統中。
2、資料倉庫階段
随着經營管理模式進一步細化，加上事業部混合經營的組織架構調整，産品系統逐漸增多，形成複雜的産品矩陣，在管理端，需要通過集中整合多個系統的業務經營資料來到達對全局經營效果的跟蹤以及結構調整的決策支撐，在資料上出現資料集中建設的必然性，技術面上表現為資料倉庫實作核心業務産品系統的資料大集中，應用上形成了具備體系化和平台化特質的資料統計報表、經營管理駕駛艙等能力平台。
3、大資料平台化階段
随着社會和技術進一步發展，銀行業的經營模式同質化特質越來越重，各家銀行努力探索差異化經營發展的模式，這個階段如何圍繞客戶為中心的資料驅動成了各家深入耕耘的模式。集技術與理念的資料中台新模式，承擔起這個階段的使命走上了資料的舞台，為資料驅動業務奠定基礎。
二、資料中台意義
“中台概念”早期是由美軍的作戰體系演化而來的，技術上說的“中台”主要是指學習這種高效、靈活和強大的指揮作戰體系。國内阿裡巴巴約2017年左右對外率先提出資料中台的概念，在技術層面指通過資料技術統一标準和口徑，對全域資料進行采集、計算、存儲、加工和服務。
資料中台把資料統一之後，形成标準資料，形成資料資産層，進而為業務層和決策層提供高效服務，包括模型服務、算法服務，以及資料産品。這些服務和産品是企業業務和資料的沉澱，通過資料中台統一服務管理與雲化資源部署，降低資料重複性建設、減少煙囪式建設成本。
▲ 圖2 科技金融銀行的啞鈴型新模式
銀行業的資料中台建設，在前台業務系統和背景資料系統之間建構了一條資料和能力的通道，為前台的業務團隊、客戶經理、财富顧問與背景的資料專家、算法模型專家、人工智能專家的工作銜接形成一條強有力的支撐紐帶，業務團隊專注于産品的具體邏輯與業務管理流程，資料專家專注于加速從資料到價值的過程，提高對業務的響應能力。這樣一個快速通道、紐帶，為商業銀行的資料體系注入了新的活力。
1、模式創新
改變資料背景傳遞模式，形成以橫向平台加縱向業務領域的模式形成矩陣式傳遞組織結構，對各領域打造資料産品，以産品化模式輸出資料能力，為“Open Bank”理念積累資料産品内容。
2、降本增效
将業務政策作為應用場景沉澱到資料中台，通過人工智能模型應用，解放操作崗，審批崗，流程崗等人力工作。
3、服務方式創新
口徑統一，實作标準化的資料服務内容和資料服務模式。
三、建構資料中台體系，打造場景金融服務
資料中台自身和業務結合緊密度高，結合現階段金融業務經營的迫切訴求，在戰略上對資料中台建設從技術平台和資料傳遞内容兩個層面制定如下圖的建設目标。
▲ 圖3 資料中台建設目标
1、資料中台體系技術方案
▲ 圖4 資料中台體系全景
資料中台在金融領域的落地應用屬于前沿技術，民生銀行經過自主探索、自主研發，形成由4大功能體系、12個子系統構成的金融資料中台體系,如表1所示。
▲ 表1 資料中台核心子產品
資料中台核心運轉模式由Engine引擎體系、Service服務體系、Open路由體系、Plus管理體系核心元件協同運轉完成。首先，由Engine引擎體系完成對資料能力、模型能力的抽象封裝，以應對不同場景的智能資料需求。
進而，Service服務體系完成引擎抽象能力與實際業務資料的結合應用，通過靈活搭配，打造具備業務屬性的資料服務産品，目前已建構智能客戶資訊中心、數字化決策中心、标簽洞察等多項智能資料産品。
最終，通過Open體系（OpenAPI、OpenFILE、OpenMSG、OpenCFG）完成對業務系統與業務人員的快速賦能。Plus管理體系則完成資料資産目錄、資料可視化、雲化管理等統一管理功能，并通過DevOPS、容器、高性能資料通路緩存等前沿技術元件完成資料服務高并發、高可用、彈性部署等技術能力的提升。
引擎、服務、路由協同運轉，統籌管理，共同打造了場景化金融資料服務能力。從資料名額、資料決策、智能推薦、智能模型等多個層面提供了立體化的快速支援，直面客戶，賦能場景，為金融業務數字化、智能化轉型更新的重要支撐。
2、場景金融服務管理方案
銀行的金融業務場景門類齊全，經營的客群多樣，圍繞客戶為中心、差異化經營的場景金融服務模式逐漸成為主流。場景金融服務模式在沉澱共性資料服務的同時，具備面向特定業務領域、特定客群的個性資料服務，不同業務領域、客群間的金融資料口徑、服務級别等都存在一定差異。
資料中台作為統一的資料服務平台，支撐各業務領域的場景金融服務，就需要制定指導性規範，對資料中台服務集、服務元件，從業務場景、是否對客、元件多租戶使用等角度進行管控，保證資料中台服務可管理、可控制，能夠長期有序的運作。
民生銀行在建設銀行資料中台過程中，結合自身經營現狀，提出了一套“場景分區+技術分級”的資料中台場景服務管理方案，形成由11項業務場景、4級服務、18組管控域組成的資料服務管理矩陣。
場景分區标準主要依據業務領域及服務客群，劃分為以下11個業務場景：
▲ 表2 資料服務管理矩陣-場景分區
根據服務與使用者觸達類型對服務進行分類，包括對客服務類、客戶經理類、内部管理類、監控查控類，制定不同界别的響應和應急政策。
▲ 表3 資料服務管理矩陣-技術分級
通過技術平台的技術分區和資料内容的服務分級建設思路，資料中台在為各業務場景快速提供線上資料價值輸出的同時也能夠做到資料使用的管控和跟蹤，為資料應用長期優化奠定一個良好的支撐基礎。
四、助力改革轉型，資料中台典型案例實踐
1、支撐小微新模式探索，全流程資料驅動
小微3.0新模式是民生銀行積極推進改革轉型戰略級項目，全技術架構實作中台化，借助業務中台和資料中台提供的能力，完成常态化産品推薦、場景化産品推薦、廳堂服務、收單結算、大額流入與流出營銷、線上抵押貸款、小微紅包、小微賬單、有貸戶綜合營銷等多項業務領域創新性應用的落地，做輕業務前台、做強中台的中台體系架構試點取得成功。
▲ 圖5 聚焦小微數字化業務戰略
2、助力網金數字化營運和轉型落地
▲ 圖6 支撐網金數字化營運平台
在資料中台的支撐下，網金數字化營運平台打通了管理駕駛艙和線上服務平台的資料鍊路，使經營管理決策、政策投放執行、效果評估回報、疊代完善優化等環節能夠閉環執行。
通過内容營運、産品營運、客戶營運、服務營運幾個領域，提升外部獲客能力、轉化提升能力、産品銷售能力、粘性服務能力，構成流量導入、激活轉化、資産提升、粘性服務、決策支援閉環的線上流量經營體系。首家試點行一季度實作理财資産增長二十餘億元，代發目标客群資金留存率顯著提升，累計帶來近五十億元行外資産。
3、助力零售風險，探索量化評分
在零售“天眼”預警系列模型投産取得較好的業務效果之後，大資料管理部進一步的投入專業人才對消貸A卡評分進行量化研究探索，通過中台模型引擎進行灰階釋出，能夠對機器學習模型的專業評估名額進行線上跟蹤，加速機器學習模型的監控疊代。
▲ 圖7 消貸A卡量化評分模型效果評估
五、結語
“求木之長者，必固其根本；欲流之遠者，必浚其源泉。”目前商業銀行正在從“規模化”、“速度化”向“輕型化”、“價值化”進一步深化轉型，資料與技術的廣泛深度應用是推動這次轉型的不竭動力，從資料視角，我們一直在思考并實踐如何真正将“資料驅動”的這個輪子落地。
民生銀行資料中台是一次執行層的資料建設探索，把長期以來“藏在”背景的資料能力（資料、模型、算法）快速輸送到對客系統、業務流程中，直面客戶、快速疊代、資料賦能，借助新技術元件提供的強大服務能力，将過去主流的面向宏觀決策統計及分析的資料應用模式，提升到面向微觀的個體的預測決策資料應用模式。
在沉澱共性資料服務的同時，也具備面向領域的個性資料服務，以客戶為中心，差異化服務，深化資料應用價值。