這裡是天堂之門。網際網路金融以及随後的Fintech藍海，吸引了傳統金融巨頭、網際網路大佬、創業新貴集體湧入。
這裡是地獄之海。湧入者洶洶，幸存者寥寥。以2016年人民銀行牽頭開展網際網路金融風險專項整治工作為起點，過去兩年間，互金行業上演了“冰與火之歌”——截至2018年5月底，累計停業及問題平台達到4270家，在全行業占比高達7成。
合規成為了互金平台的生死命門。6月30日，由中國社會科學院财經戰略研究院、北京京華金融研究院、達飛雲貸科技（北京）有限公司（以下簡稱達飛雲貸）聯合主辦的“2018網際網路金融論壇：規範·創新·發展”（以下簡稱論壇）大會在北京召開，合規亦是論壇的主要議題之一。
作為主辦方代表的深圳達飛科技控股有限公司總裁魯欣說，“合規、規範是達飛的價值觀，也是達飛骨子裡的基因所在。”
七成關停：冰與火之歌
過去兩年間，互金行業進入了嚴監管周期。
“網際網路金融，既有低成本、高效率，大容量、普惠性的優點，但是其虛拟性、匿名性、不可控等特點也帶來了安全風險”，在論壇上，國家相關監管部門的負責人，總結了互金的兩面性。
一半是海水，一半是火焰，在野蠻發展的上半場，網際網路金融的蓬勃發展，助力了實體經濟發展和消費更新，但另一方面，其潛在的風險也逐漸釋放、外化。
中央财經大學副校長、教授、博士生導師史建平就認為：“進入科技時代的網際網路金融行業為中國金融業帶來了巨大變革，與此同時也産生了一些亂象，這就需要監管部門采用網際網路思維與科技手段，降低金融風險”。
是以，過去兩年間，一場自上而下的監管風暴，開始習卷整個行業。網貸行業“1+3”制度架構搭建完成，2016年4月，又由人民銀行牽頭，聯合多個部委，開展了網際網路金融的風險專項整治工作，積極穩妥化解網際網路金融領域風險，成效顯著。
當監管的大浪撲面襲來，那些裸泳的問題平台，幾乎應聲倒下，兩年間，互金行業經曆了優勝劣汰的洗禮。
根據網貸之家釋出的《P2P網貸行業2018年5月月報》顯示，截至2018年5月底，P2P網貸行業正常營運平台數量下降至1872家。截至2018年5月底，累計停業及問題平台達到4270家，P2P網貸行業累計平台數量達到6142家（含停業及問題平台），以此計算，整個行業中，已有七成平台停牌。
剩者為王，在問題平台大量關停的同時，留存下來的三成優質平台，反而在嚴監管周期，收割了“合規紅利”，——大量問題平台的倒閉，釋放出來的借貸、投資需求，如同堰塞湖一般，轉移到優質平台，行業集中度提高，餘下平台因而收益，例如過去兩年間穩健發展的達飛雲貸等。
如今正在穩健發展的達飛雲貸，一直把合規當作發展的底線，主動擁抱監管。“長期以來，合規是達飛的價值觀，也是達飛的文化基因，是達飛發展事業不可或缺的基石”，魯欣說。
也正是基于這一思路，達飛才出資支援産學研界共聚論壇，就如何促進互金行業的規範、穩健、創新發展，進行深入探讨。
其實，自成立以來，達飛雲貸就把合規視為企業發展的底線。
去年8月，達飛雲貸加入了中國網際網路金融協會。作為網際網路金融行業首個由中國人民銀行同銀監會、證監會、保監會等金融主管部門組建的國家級網際網路金融行業自律組織，其入會門檻較高，會員中除了國有四大銀行等傳統金融大鳄，還有支付寶、宜信、陸金所等互金巨頭。達飛積極加入互金協會，也側面證明了達飛雲貸的平台資質、營運模式和合規建設上得到了認可，展示了達飛擁抱監管的積極态度。
問題平台怕監管，但優質平台卻主動“求監管”。隻有主動擁抱監管的優質平台，才能通過監管的嚴苛考驗，獲得長遠發展。
到基層去：回歸普惠金融
在監管風暴的重壓之下，網際網路金融的未來和邊界到底在哪裡？在論壇上，來自産學研界的資深人士，提到了同一個關鍵詞“普惠”。
普惠金融，既是監管層面對網際網路金融的期許，也是互金平台獲得長遠發展的藍海。
傳統金融巨頭，過去隻服務于兩成的大中型企業，而更多的中小微企業，則貸款無門，陷入嗷嗷待哺的金融饑渴之中，但這些小微企業，恰恰是國民經濟的支柱。
根據國家工商總局此前釋出的《全國小型微型企業發展情況報告》顯示，我國中小企業創造的最終産品和服務價值相當于國内生産總值的60%，納稅占國家稅收總額的50%，完成了65%的發明專利和80%以上的新産品開發，是國民經濟穩健發展的動力。
但另一方面，小微企業的融資難、融資貴卻是多年未解的沉疴。在傳統金融行業，普惠金融服務的覆寫面和滲透率偏低，符合小微企業發展特征的金融産品相對短缺。
最近兩年，無論是中央上司，還是主管部委，都把解決中小微企業融資難作為了重中之重， 6月25日，央行、銀保監會等五部門聯合印發《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》，推動普惠金融落地。
正如北京市金融工作局黨組書記、局長霍學文所說，“網際網路金融是普惠金融的最佳實作形式。”網際網路金融，成為了落地普惠金融，緩解中小微企業融資難、融資貴的主要管道之一。
達飛雲貸就是典型例證，它既是普惠金融的推動者和落地者，也是普惠金融的受益者。依托O2O模式，達飛雲貸借助大資料、區塊鍊、人工智能等科技手段，不斷拓展、豐富業務邊界，其業務内容包含消費循環貸、達分期、飛魚GO、達飛合夥人、生活服務等，為使用者提供個性化、多樣化、一站式、全周期的普惠金融服務。
官方資料顯示，達飛雲貸的服務已經覆寫了全國29個省份、249個城市，便捷高效的普惠金融服務。滿足了廣大使用者消費更新和小額資金周轉的需求。
與傳統金融巨頭把服務對象聚焦于大中型企業不同，達飛的客戶主要集中于三四線城市，客戶主要有個體小微企業主、年輕夫婦、藍領勞工特定群體等構成，這些基層使用者，過去都是金融服務的檻外人，達飛等提供的普惠金融服務，讓他們成為普惠金融的受益者，進而推動了個人使用者的消費更新以及當地的實體經濟發展。
駛入普惠金融超級藍海的達飛，恰如一隻快艇，剛剛進入港口，還有廣闊浩渺的市場空白，等待探索和開采，因為痛點和短缺，恰恰孕育着巨大的機會。據銀保監會釋出的資料顯示，截至2018年一季度末，全國小微企業貸款餘額31.76萬億元，較2017年末增加1.02萬億元，小微企業貸款戶數1545萬戶，嗷嗷待哺的小微金融市場，未來潛力巨大。
技術＋資料＋場景：守住風控生死線
在論壇中，與會的産學研界人士，對風控達成了共識——網際網路金融的本質還是金融，風控是網際網路金融的第一生命線，而“場景＋大資料＋技術”，成為了網際網路金融風控的有效手段。
在論壇上，中國社會科學院财經戰略研究院院長、博士生導師何德旭表示：”我們需要借助科技手段，在發展中防控網際網路金融風險”。
網際網路金融服務高效、便捷、低門檻的普惠服務背後，其實離不開人工智能、大資料等先進技術的支撐。
作為身在一線的風控部門高管，中國工商銀行風險管理部總經理劉瑞霞談到了資料的重要性。比如，她舉例說，搬家次數少、不換手機号的使用者，可信程度更高，而沉迷于網絡遊戲不能自拔的中年使用者，因為自控力差，信用分數可能就會降低。
而達飛則利用大資料開放了高效、靈活的授信量化模型，可以為廣大沒有納入傳統金融服務體系的年輕人，提供優質、高效、個性的精準金融服務。
嵌入場景的金融服務，也是降低壞賬率、提高安全性的重要手段，當借貸平台可以對使用者的借款用途進行洞察和追蹤，欺詐風險就會進一步降低。
各大互金平台推出分期電商，借此提供的分期消費金融服務，安全性系數就比較高，比如達飛雲貸旗下的達分期等等。
典型案例如下：達飛使用者趙先生是個普通上班族，新房買一年多了一直沒有湊夠裝修款。後來，他經過朋友介紹，了解了達飛的分期服務，在達飛的一個合作商家分期支付，選中了“繳納5000元定金，抵10000元裝修款”的産品，利用分期和定金優惠的雙重讓利，順利裝修了新家。
有了資料和場景作為原料和土壤，基于人工智能的風控體系，得以落地到貸前、貸中、貸後的全周期的金融服務鍊條中。
仍以達飛為例，在進件與提現階段，達飛利用現有的活體與OCR技術，對使用者身份和資料進行識别;而在稽核階段，達飛則基于多重的機器學習算法，對用語行為特征進行模組化，提高整體識别的準确性，在保證極低壞賬率的前提下，實作較高比例的自動審批。
“場景金融＋大資料＋人工智能”三位一體，才能護航互金快艇的安全遠航。正如主管部委官員在論壇上的總結，“插上人工智能和大資料的翅膀，網際網路金融将會飛得越來越高，更新為智慧金融，智能金融，前景值得期待”。
總之，野蠻的互金上半場結束了，合規的下半場開始了，在普惠金融這個超級藍海裡，隻有合規、創新、注重風控的互金平台，才能跑得快、跑得遠，才能潛入深海，收割紅利。