去年年底銀保監會關于人身險問題的通報釋出後，增額壽産品就經曆一大波洗牌.
來到2023年，增額壽市場依舊略顯冷清，産品數量變少，新品的整體收益率也已經大不如前。
不過也有個别老産品靠着“護理險”的特殊身份，存活了下來，比如：昆侖健康的增多多3号（又名“樂享年年”）、和諧健康的人我行。
更有優秀的老産品蛻變歸來，成為新一代收益王者，比如：富德生命的康乾3号·瑞祥人生。
今天，我們就來盤點一下，增額終身壽險的新時代，誰是TOP級的存在。
01
增額壽保障内容對比
奶爸根據産品收益、保障内容、加減保規則、增值服務等次元的綜合表現，
挑選了8款目前市場上比較不錯的産品，我們一起來看看：
1、投保規則
的投保人群範圍最廣，最高支援75歲投保，
除了比較特殊，成年人才能購買外，其它産品都支援70歲以内人群投保，
繳費方式上，的可選項更多、更靈活。
起投門檻都不算很高，像更是年交1000元起，
而瑞祥人生最低2000元起，山海關虎嘯版3000元起，普通工薪階層也能輕松上車。
2、加減保規則
幾款産品都支援減保，但隻有3款支援加保：。
綜合對比下，加減保最寬松的是金玉滿堂2.0，
合同生效滿15個月就可以減保，沒有次數限制，最低100元起減，減保後現價＞500元即可，
加保就更加寬松了，沒有時間、次數和金額限制，猶豫期後就可以加保，100元起。
而的減保規則也比較寬松，
弘運連連1元起減保，領取後的現價減去貸款本息、墊交保費的本息等欠款不低于500元即可，既沒有間隔時間的要求，也沒有20%基本保額的額度限制。
恒大萬年禧則是滿2年起可以減保，沒有次數限制，減保後的年交保費＞1000元即可。
看中加減保靈活的、追求資金靈活使用的朋友，可以重點關注。
3、其他保障
除了正常的加減保、保單貸款這些，這幾款産品的各有特色。
比如，金玉滿堂2.0、鑫利來（金珏版）和山海關虎嘯版都支援隔代投保，
滿足祖輩給孫輩投保，實作資産直傳，最大限度地防止資産糾紛。
像增多多3号、山海關虎嘯版以及恒大萬年禧，都支援添加萬能賬戶，實作資産二次增值。
弘運連連、鑫利來（金珏版）和山海關虎嘯版，都支援第二投保人。
鑫利來（金珏版）和恒大萬年禧支援信托服務，能實作資産隔離和财富的精準傳承。
瑞祥人生有7項特色的，小病小痛，直接線上問診，實在有需要，還能幫忙預約挂号，非常貼心。
02
增額壽收益情況對比
接下來我們來對比一下，大家最關心的收益和回本時間：
1、不同繳費期的收益對比
我們以30歲男，年交10萬為例，來看看不同繳費期下的産品收益情況：
- 趸交
保單前20年，的增速比較快，40歲的時候收益已經突破3.4%。
緊跟其後，在40歲的時候收益達到3.329%，50歲達到3.420%。
保單20年後，瑞祥人生開始發力，在60歲時就能實作3.499%的封頂收益。
其次是的收益也比較高，90歲的時候，也能達到3.483%的水準。
人我行和金玉滿堂2.0的整體表現也不錯。
- 3年交
第一名是人我行，在40歲的時候收益達到3.398%，90歲的時候達到3.489%，遙遙領先。
其次，在保單前20年，的收益也不錯，跟人我行差距很小，在50歲時，收益都能超過3.4%。
而在保單20年後，則是緊跟其後，在後期也都能達到3.486%和3.487%的高收益水準。
- 5年交
第一名依舊是人我行，40歲的IRR就突破3.4%，90歲就達到了3.493%。
保單前20年，緊随其後，50歲時IRR也突破了3.4%，
保單20年後，奮起直追，60歲達到3.480%，90歲也能突破3.49%。
- 10年交
人我行還是穩坐第一，40歲的IRR突破3.4%，90歲達到了3.495%。
其次是排名第二，收益穩定發揮，在50歲IRR突破3.4%，90歲也能達到3.486%。
此外，瑞祥人生、金玉滿堂2.0、弘運連連、鑫利來（金珏版）和山海關虎嘯版這幾款産品還能支援15年和20年繳費，
想看具體的收益對比，可以聯系文末規劃師。
總的來說：
每款産品都有自己的收益增長特色，
也沒有任何一款産品，能在各個繳費期從頭一直赢到最後。
奶爸做了個大緻的收益排名：
趸交的情況下，瑞祥人生是絕對的王者，在60歲的時候收益就達到3.499%的逆天水準。
而在3/5/10年交的情況下，放寬繳費期後的人我行就表現非常優秀。
其次是萬年禧兩全險、增多多3号以及金玉滿堂這3款産品競争激烈。
2、回本速度對比
我們最後來看看現價超過已交保費速度：
短期繳費中，
的速度驚人，趸交和3年交都是保單第3年回本，5年交也是繳費期結束就回本。
其次是，回本速度也是市場少有的，趸交的第4年回本，3/5年交的都是第5年回本。
的趸交回本速度也非常快，跟山海關虎嘯版一樣在保單第4年回本。
的回本速度也比較快，趸交是第5年回本，3/5年交都是第6年回本。
長期繳費中，
10年交，，保單第8年就能回本，此時還在繳費期内。
在保單第9年也能回本，速度也是非常快。
而15/20年交的話，表現最優秀，分别是保單第10年和第12年實作資金回籠，
鑫利來（金珏版）的表現也非常不錯，分别是保單第11年和第13年實作資金回籠。
金玉滿堂2.0的10年交是繳費期結束就回本，15年和20年交都是在繳費期内就能實作回本。
03
優質産品如何挑選？
根據前面的對比，奶爸彙總了這幾款産品的投保建議，
實際投保時，最好找規劃師幫你詳細分析後再出手。
- 瑞祥人生：
趸交王者，這一繳費期的收益優勢明顯，60歲IRR就能達到3.499%，回本速度快；
投保門檻低，2000元起投，還有健康增值服務，
減保規則中規中矩，可以通過拆分投保來破解減保限制。
瑞祥人生王者歸來，長期複利收益近3.5%的機會來了！
- 增多多3号（樂享年年）：
現價增長快，收益處于市場第一梯隊；
減保寫入合同，且規則寬松，保單貸款利率也比較低；
可附加保底利率3%的萬能賬戶，自帶長期護理責任；
略有不足之處是中短期繳費回本速度不如瑞祥人生、金玉滿堂2.0等産品；
它兼顧資金規劃和護理保障，在目前的市場上具備很強的競争力。
壓力山大！養個孩子，居然要這麼多錢？
- 人我行：
綜合表現突出，妥妥的第一梯隊産品，
3/5/10年交的收益水準相對其他産品都有領先優勢；
如果是18-55歲的朋友，又剛好想兼顧收益和長期護理保障的，這款産品是首選。
這款頂流産品新增3個繳費期，堪稱收益天花闆！
- 萬年禧兩全險：
收益處于市場第一梯隊，收益直逼3.49%；
同樣作為老産品，減保規則寬松，回本速度快；
可以附加萬能賬戶，可對接高端養老社群；
這是一款被保險公司耽誤了的産品，
對保險保障機制和保險公司安全性有信心的朋友，值得考慮這款産品。
這款頂流産品新增3個繳費期，堪稱收益天花闆！
- 金玉滿堂2.0：
王者增額壽金玉滿堂的繼任者，
投保年齡廣泛，最高支援75歲投保，還能隔代投保；
支援加減保，且規則寬松，100元起即可加減保，沒有次數限制，加保沒有限額；
中短期繳費回本速度快，收益接近3.48%。
弘康金玉滿堂2.0增額壽上線，能否再創輝煌？
- 弘運連連：
起投門檻低，1000元起投，支援加減保；
回本速度逆天，趸交/3年交在第3年資金回籠，5年交也僅需5年即可回本；
保單貸款利率非常低，隻有4.5%，資金使用靈活性更高。
最快3年就回本，這款增額壽現價增長速度真的絕了！
- 鑫利來（金珏版）：
收益比人我行、增多多3号等第一梯隊的産品弱一些；
保單權益和可選責任非常豐富，不僅能實作财富精準傳承，也能附加醫療保障和重疾豁免保障；
支援預核保，提前獲知大概核保結果，核保不留痕迹；
封閉期比較短，可以更早減保取現，獲得靈活的現金流。
短繳快返型增額壽，鑫利來（金珏版）值得關注
- 山海關虎嘯版：
跟鑫利來類似，收益不如第一梯隊産品；
繳費期限選擇多，滿足不同人群的繳費需求，投保門檻低，支援加減保；
封閉期較短，特别是短期繳費的回本速度非常快；
可附加萬能賬戶，在鎖定收益的同時，還能獲得疊加收益。
安全又靈活，收益也不低，這款寶藏理财險安利給你！
04
奶爸總結
新年伊始，增額壽市場也開始有一些意外之喜，奶爸也非常期待看到更多好産品的面世。
不過産品雖然優秀，但是能留多久就不知道了，如果你剛好也有長期理财需求，還是盡早入手吧。