做銀行與實體經濟、新市民之間的連接配接器，金融科技公司在行動

湖南省懷化市鶴城區涼亭坳鄉總面積191平方公裡，森林覆寫率82%，生态環境十分優良，蜜源植物十分豐富，一年四季農作物與野生花開不斷，十分适合中華蜜蜂養殖。

這裡山美、水美，但是人窮，全鄉轄10個行政村均為貧困村，你覺得想不到這裡居然出現了一個連續創業者——尹文山。

1985年出生的尹文山看上去很普通，卻連續進行了5次創業，其中4次以失敗告終，而第五次的時候，一些客觀條件已經成熟。

自2013年全國重點開展脫貧攻堅工作以來，涼亭坳鄉的基礎設施建設和公共服務設施得到了極大改善，同時産業發展也取得了長足的進步，這給了尹文山改變命運的機會。

依托于當地極佳的生态資源優勢，尹文山創立了盛源寶家庭農場有限公司，主要負責蜜蜂養殖技術教育訓練及蜂産品銷售，在他準備撸起袖子加油幹之前，一個現金問題擺在眼前——沒錢。

1、被上一輪普惠金融大潮落下的人

截至2022年9月末，全國小微企業貸款餘額58.04萬億元，其中普惠型小微企業貸款餘額22.93萬億元，同比增速24.10%，較各項貸款增速高13.18個百分點，有貸款餘額戶數3811.04萬戶，同比增加626.39萬戶。

近年來伴随銀行業大力發展普惠金融事業，小微信貸總量層面的“融資難”已得到初步解決，但信貸供給結構性不均衡問題依然存在，如尹文山這類群體因為信用資質、抵押資産等客觀條件的不足，成了“被上一輪普惠金融大潮落下”的人。

尹文山深知“農村創業最需要的就是資金，沒有資金的話，即使有再好的想法也是行不通的”，從銀行貸不到款怎麼辦？找親戚朋友借？前四次失敗的經曆讓他難以開口，最終他在小赢科技旗下的小赢卡貸獲得了授信，第一次申請就借到了12000元，後來因為還款情況良好，最終慢慢提額至80000元，這成為尹文山創業的關鍵啟動資金。

現在，尹文山的蜜蜂養殖基地擁有蜂群100多群，并帶動周邊貧困戶參與養殖共100多人、蜂群共400多群，每年戶均增收1萬餘元，成為當地鄉村脫貧攻堅的示範标杆，并受到當地政府的充分肯定和大力支援。

值得一提的是，尹文山最關鍵的啟動資金其實還是來自傳統金融機構。

《關于2022年進一步強化金融支援小微企業發展工作的通知》（下稱《通知》）要求“加強和深化小微企業金融服務，支援小微企業纾困恢複和高品質發展，穩定宏觀經濟大盤。鞏固和完善差異化定位、有序競争的金融供給格局。進一步提升金融服務的品質和效率，擴充服務覆寫面。”

在《通知》等政策的指引下，各類銀行對于尹文山這類客戶的服務意願被空前提高，但由于中小銀行科技能力不足，無法識别、定價其風險，很多小微企業對銀行來說“非不願也，實不能也”，而小赢科技這類金融科技公司擅長以AI和大資料為客戶服務，充當了小微企業主與銀行之間的連接配接器。

據披露，2020年至今，小赢科技已經累計為120萬小微企業及個體工商戶提供超過220億貸款，涉及農業、零售、電商、物流等超100個行業。

同樣充當連接配接器角色的還有陸金所控股旗下的平安普惠。

“開門就虧錢！”在中南門古城開店的李紅玉（化名）沒想到：疫情居然在2021年末殺了個回馬槍。中南門古城又名銅仁古城，位于銅仁市江宗門半島的三江彙流交彙處，早在明清時便享有“黔東護商棧”之稱譽，厚重的曆史底蘊讓中南門古城成為貴州省的旅遊勝地，也養育不少小商販。

“這次疫情很突然，對店鋪做生意的影響太大了，古城人流量急速下降，最差的時候每天到店就2-3個客人，基本水電費都不夠付。”疫情讓李紅玉的資金周轉出現了問題，而她此前也沒有從銀行獲得過授信，這時平安普惠的業務員來到了她的店鋪裡。

“小楊說他是平安普惠的，試着申請了下，沒想到一個多小時就到賬了。” 拿到錢後，李紅玉支付了上遊的欠款，解了燃眉之急，一個處于生死邊緣的小店被搶救了回來。

雖然近年來金融服務的可得性大大提到，但由于大陸幅員遼闊、人口衆多，依然有大量地處偏遠、需求長尾的小微企業主“被上一輪普惠金融大潮落下”，金融科技公司們成為了他們品嘗金融活水的希望。

“被落下”的還有另一個群體——新市民。

2、讓新市民也能品嘗金融活水

随着大陸工業化、城鎮化和農業現代化程序的深入推進，數以億計農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮，融入當地成為“新市民”。

根據相關調查，“新市民”群體有近三億人，面臨着租房買房、孩子上學、老人養老等需求，很多是個體工商戶、農民工，在銀行申請貸款時出具收入證明比較困難。

如何協助金融機構優化基礎金融服務，提高“新市民”金融服務的可得性和便利性，助力“新市民”擷取均等化的金融服務，是新一輪政策風口下，金融科技企業新的機遇和挑戰。

從360數科的業務實踐總結來看，服務“新市民”作為普惠金融的組成部分，其内在邏輯相同，歸根結底分為三個層面：一是找到人，二是看準人，三是服務人，這三步都離不開科技的加持。

比如在“找到人”環節，360數科通過人群DNA、分布式神經網絡等特征模型，對媒體、資訊流、短視訊等平台的流量進行有效管理和判斷，利用業務模型和風險偏好精準定位到有需求的個人，并将之進行需求比對。

作為連接配接新市民與傳統金融機構的樞紐，為加強對“新市民”觸達性，360數科開啟了綠色雙通道，完成了線上與線下模式的深度結合。一方面優先合作夥伴管道，另一方面加強線下力量，将服務“新市民”落到實處。

當然，360數科所充當的依然是連接配接器的角色——連接配接新市民與金融機構。

截至2022年6月30日，360數科的數字平台已經在133個金融機構合作夥伴和1.979億名有潛在信貸需求的消費者之間建立起了聯系，同比增長12.5%。

小赢科技同樣将服務新市民作為首要任務，截至2022年6月末，小赢科技曆史累計活躍借款人數（每人在公司借貸平台上至少進行了一筆交易）為900萬人，其中就有大量的新市民群體。

自成立以來，小赢科技發揮技術優勢，、堅持服務“新市民”，擴大普惠金融覆寫面，讓更多的“新市民群體”享受到金融服務。部分“新市民群體”也是小微企業主，二者互相融合，小赢科技将發揮技術優勢，精準覆寫這類群體，讓“新市民”享受到快速、便捷的金融服務。

在金融科技公司中執牛耳的陸金所控股也在今年陸續推出的“三大支援措施、九大服務承諾”為新市民纾困解難。

值得一提的是在為新市民群體提供金融服務的同時，陸金所控股還通過金融科普“守護者行動”為“新市民”賦能金融素養。

例如今年3月，陸金所控股旗下平安普惠聯合長沙市金融業聯合會走進錦繡社群景和園小區，為社群居民帶去一場生動的金融反詐科普課堂。志願者們通過設定咨詢展台、擺放宣傳展架，向居民全面揭秘金融欺詐新型“套路”。針對轄區中老年群體較多的特點，平安普惠現場向“銀發族”發放“防詐口訣”環保袋，幫助他們識破“養老金融騙局”，守好養老錢。