近日，加拿大央行宣布的加息1%，吓壞了不少還在還貸款的“房奴”。
圖源：路透社
在疫情期，不少有房屋貸款的屋主，在renew貸款時，将原來的固定利率改成了浮動利率。還有一些近年剛買房的屋主，也選擇了浮動利率。這意味着，央行的連續加息，深深地影響了他們的錢包。
房奴吓一跳：貸款分攤期589個月，幾乎“翻倍”！
多倫多華人論壇的一位網友發帖稱：“關注了下自家的貸款賬戶，不看不知道，一看吓一跳，剩餘還貸月數589個月，掏出電腦算了下，好家夥，接近50年呀！”
圖源：多倫多華人論壇
上圖顯示，他的原始分攤期為360個月，實際剩餘月數為589個月。還款頻率是bi-weekly，每筆$957.46，約等于月供$2074.5。
這位華人網友問道：“當初不是選的30年麼？去年年底renew的浮動利率，這利率漲得年限居然直接要翻倍了！各位大俠有沒有什麼好的建議，現在的月度還款額是比較低，有沒有必要增加些還款額呢？”
對此，一些華人網友表示不能了解。
據一位CIBC的貸款經紀解釋：“選浮動利率的話，就是這樣的。央行加息，雖然銀行沒有調高你的月供，但是月供中的利息占比會增加，導緻本金還款減少，也就需要延長分攤期。”
“加拿大五大銀行中，隻有Scotiabank，是在央行每一次加息時，浮動利率的貸款月供跟着漲。”
“如果你不希望在下次加息時，導緻月供增加，那麼可以考慮加速還款。”
對此某銀行有一個舉例說明：貸款$30萬，分攤其25年，浮動利率2.45%。當利率漲至2.7%時，如果不改變月供，那麼會導緻分攤期從300個月增加到313個月，所欠貸款額也會從$253,734.35，漲到$257,455.06。
有網友表示，以那位發帖網友的情況為例，如果再加息75個基點，還款額足以覆寫利息，分攤期就會變成無窮大...也就是觸發了trigger rate，銀行會強制要求你多還款。
圖源：多倫多華人論壇
那麼！什麼是trigger rate呢？
最近，不少華人都在了解trigger rate，想要知道自己浮動利率的貸款月供，什麼時候開始上漲。小紅書上另有一位貸款業内人士Tina Jia詳細解釋了trigger rate，大家可以參考一下：
圖源：小紅書
鑒于很多房奴好奇自己的trigger rate，她直接送上了trigger rate的計算公式是：月供÷貸款額x12。
不過，這位貸款經紀進一步解釋說，trigger rate是當你的利率漲到月供要全部用來還利息，而沒有錢來還本金時的那個利率點。需要強調一下，不是trigger rate觸發，你就需要提高月供。真正觸發月供增加的其實是另外一個概念，叫designated amount。
她表示，利率上漲，你少付的本金會加到貸款總額裡，在下次renew時，銀行會調整你新的term和分攤期。那個時候，你實際的貸款額balance，會比你當時簽檔案時schedule顯示的多。
隻要這個balance不高于：1，你房價的80%，或，2，你原始貸款額的105%兩者的那個低值，原則上，銀行是不會要求你增加月供的。
如果你的貸款是超過房價80%，那種需要購買保險違約金的Insured Mortgage，也就是首付低于20%，那麼你的Designated Amount，是你貸款額的105%。
舉例說明，若你的房價100萬，貸款額40萬，月供$2,000，那麼你的trigger rate就是6% ($2,000÷$400,000×12)。你的designated amount是：房價的80%(80萬)vs原始貸款額的105%(42萬)，兩者取低值，是以是42萬。也就是說，當你的積累的總貸額度到42萬時，銀行才會聯系你，商量提高月供的事。
她說，這時你有3個選擇：提高月供，一次性多付本金，或者轉成固定利率。
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