文 | 鄭燦城
編輯 | 高雅
如果可以提前預支薪水，打勞工的幸福感會不會高一點？這件事在菲律賓或将成為可能。
最先可以體驗這項服務的人群是位于菲律賓的自由職業者群體，由于這類人群的收入來源相對不固定，無法享受銀行的金融服務。但這批人群并不是一個小群體，按照北京智研咨詢的資料，《2021-2027年中國數字經濟行業市場深度分析及投資方向研究報告》顯示，有80%的菲律賓成年人仍沒有銀行賬戶，信用卡持有者更少，高達90%的菲律賓人仍然沒有信用卡。
基于此，「FRESH APP」就是為菲律賓的自由職業者開發的一款軟體，它通過連接配接前端新興銀行和後端靈活用工平台的方式，為菲律賓的自由職業者提供包括BNPL（先買後付）、EWA（薪資預支）和（Installment）分期付款等金融服務。
在「FRESH APP」後端，靈活用工平台指的是自由職業者可根據自身情況接單、企業可以根據自己的需求釋出用工資訊的平台。在靈活用工平台接單之後，自由職業者可以完成相應工作内容并在雇主稽核後獲得相應報酬。通常來說，零工平台大緻可以提供出行服務平台（如Uber）、專業化服務平台（Upwork）、家政服務平台（如Etsy）和資産共享服務平台（如Airbnb）4類工作種類。
零工平台在國外的發展已經相對成熟穩定，根據資訊平台obvis的資料，Upwork, Toptal, Fiverr, Catalant, 99Designs, Freelancer.com, Guru.com, Skyword, TaskRabbit等均是知名的靈活用工平台。其中，已經在二級市場上市的三家分别是美國的Upwork、以色列的fiverr和澳洲的freelancer，分别積累了超1700萬、700萬和3100萬使用者，市值約為15億、100億和4億美元。
此外，零工經濟群體仍處于增長狀态。根據萬事達卡（Mastercard，指發行萬事達信用卡、借記卡的組織）資料，預計到2023年底，零工經濟總規模可達4550億美金。這在Deloitte（德勤）的調查資料也有展現，比如以發達國家的千禧一代為例，他們中64%的全職員工希望能發展副業，54%表明了追求更大獨立性的态度。這意味着，零工似乎成為了這些人的不二選擇，這種趨勢在萬事達卡的預測中，将在2023年擁有突破9億的全球自由職業者數量。
零工經濟的另一誘惑力則是薪資上升。美國一站式跨境支付平台派安盈（Payoneer）出具的《2020年自由職業者收入報告》顯示，全球來看，自由職業者的平均時薪由2018年的19美元上升到2020年的21美元，這個數字遠高于大多數國家的平均時薪，間接說明了零工勞動力市場供不應求。
此外，新冠疫情也在影響零工經濟。根據華經産業研究院資料，菲律賓的失業人口占比在2020年激增至3.36%，而觀察曆史資料就會發現，這個比例在前五年一直處于下降趨勢，2019年隻有2.24%。零工是失業人口的去處之一，這也意味着失業率的提升會帶來用勞工群的結構性改變。
在「FRESH APP」前端，金融科技的發展也在幫助這些人享受金融服務，數字銀行正是金融科技的代表之一。「FRESH APP」創始人呂士貝告訴36氪，新興銀行可以分為“digital bank”和“Neobank”兩種類型，二者的差異在于是否有數字銀行牌照，digital bank即持有數字銀行牌照的一方，Neobank則是通過與digital bank嫁接的方式擷取放貸資格。
目前，「FRESH APP」已經擁有了向外借款的資格，并希望在未來可以和digital bank嫁接，成為Neobank，也就可以将其客戶導入銀行，由銀行負責信貸環節，由此降低「FRESH APP」的貸款逾期風險。
新興銀行也推動着傳統支付方式的變革，在全球數字化和資訊化發展過程中，全球銀行業經曆了自動化、電子化和數字化的推動，目前來到了4.0階段，根據金融科技·微洞察等出具的《2021全球數字銀行報告》資料，預計到2024年菲律賓的數字支付普及率可超30%，傳統銀行數字化的趨勢越來越深了。
2021年11月，「FRESH APP」在成立兩個月後正式上線。呂士貝告訴36氪，截至2022年1月底，其注冊使用者已經破萬，複借率達90%。（注：複借率指的是還清貸款後繼續申請貸款成功的人數占比）
此外，人口結構較年輕化、自由職業者占比多，是「FRESH APP」選擇菲律賓作為切入點的原因。呂士貝告訴36氪，在菲律賓1.1億人口中，約有10%（1100萬人）為自由職業者，而且這項自由職業者群體在菲律賓較為集中且呈年輕态，是以更願意做自由性高的工作。比如，得益于母語為英語的優勢，全球70%的客服坐席零工來自菲律賓，這樣的地域特性為使用者裂變創造了有利條件。
未來，「FRESH APP」希望能夠直接和零工平台合作，共享使用者資料，提高平台發現潛在使用者的能力；在市場拓展上，「FRESH APP」希望将其商業模式的第二站選擇在印度，這一方面是因為擁有世界第二人口總數的印度同時也是最大的零工提供國，按照KellyOCG（人力資源咨詢公司Kelly旗下品牌） 的報告， 56%的印度公司已經雇傭了超過 20%的零工職員；同時，印度網際網路化教育的程度更高，OII（牛津網際網路研究所）資料顯示，印度提供了全球30%的網際網路零工。
團隊方面，創始人兼CEO呂士貝曾任手機貸CBO、秒白條聯合創始人和薪朋友COO，服務過數百萬行業使用者；CRO（首席風險官）David MA獲中國科學院碩士學位，耶魯大學統計學博士學位，曾任花旗銀行信用卡進階副總裁、美國銀行副總裁；COO（首席營運官）易蒙曾任中信産業基金旗下中騰信審批部門負責人，佰仟風險政策部負責人，SCOREONE聯合創始人；CSO（首席戰略官）鄭惠木畢業于英國利茲大學，曾任JadeValue進階戰略投資總監。