2月過半，更新一下兒童保險産品吧。
相比上期，兒童重疾險新增了招商仁和的青雲衛1号及和諧健康的喜樂寶寶，小額醫療險也添加了新的選擇。
十步仔細講講。
相比成人保險，兒童保險面臨更長的保障周期，整個配置過程一定是動态的，不能一勞永逸，也不必一次性掏大筆錢來買保險。
小祖宗以後花錢的日子還多呢，一步步來。
一、如何給兒童買保險
醫療險是必配的，重點是解決大病的百萬醫療險和意外醫療險，補充醫保的不足，解決最擔心的風險。
重疾險是大病失能後的補助保障，寶寶年齡小，投保的價格很低，可以早早買上。保障期間盡量選擇終身，這比孩子到30歲時再買的價格要低。
壽險、返還型重疾險、長期意外險都不要碰，會搶占家長的保費預算，也沒有什麼意義。
是以，兒童必配保險就是這三大件：百萬醫療險、意外險、重疾險。
兒童保險整體方案
先保百萬醫療險和意外險，然後是重疾險，一份打底後，以後再陸續補充保額和保障項目。
這之前，一定把孩子的醫保先辦了，不然醫療報帳很吃虧，不少産品都要減半了。
目前最推薦的産品清單：
價格區間蠻大，因為有年齡和保障時間的差别。
在10歲之前，寶寶的醫療險保費是呈遞減走勢，0歲時最貴，要700多塊，然後越來越低，10歲的時候隻要100多了。
重疾險的保障時間越長、價格越高，相同保額，保30年期也就是600元左右，保終身就1800+了。
意外險的保費和年齡無關，價格恒定，10歲以下寶寶最高隻能投20萬保額，每年才68元。
是以，0歲寶寶拿下一份充足的保障，每年隻需要1400元左右；10歲寶寶隻需要1000元左右。
接下來，十步按照順序，講講這些産品。
二、兒童百萬醫療險
經過這幾年的反複科普，百萬醫療險的功能特點大家都清楚。我推薦的是尊享e生2022，百萬醫療險的鼻祖，很有創新精神，每年都有新的保障推出，引領其它産品跟随。尊享e生2022的保障：
保障的項目非常很多，适合兒童的保障：
未成年人罕見病藥品及耗材：用于多發性硬化、戈謝病等15種兒童罕見病的30種特藥報帳，最高100萬；以及由美敦力生産的，專用于I型糖尿病治療的胰島素泵，這是一種耗材。
癌症院外特藥種類增加：由85種增加到102種，包括了120萬一針的CAR-T藥品奕凱達和倍諾達，每個年度使用不能超過1次。
以上是必選保障增加的主要内容，附送服務裡還增加了癌症早期篩查。可選保障裡，赴日癌症治療可以考慮，這是日本醫療的優勢。
其它産品推薦：如果很注重百萬醫療險的長期續保，可以考慮人保的鐵甲小保，或者太平洋醫享無憂，保證20年續保。
但寶寶也不用太早配置長期醫療險，她隻是多了停售仍可續保的時間承諾，更适合40歲以上人群。
三、兒童意外險
意外險首選的是平安小頑童2021，它的優勢我也講過多次了：不限醫保範圍，意外住院和門診都能100%報帳，沒有免賠額。
而且，小頑童的線上理賠很友善，過去的三年裡，我協助理賠最多的産品就是它了。
最低每年68元，成本效益很高。
四、兒童重疾險
目前已經上線了四款網際網路兒童重疾險：大黃蜂6号、青雲衛1号、小飛象和喜樂寶寶。
最值得推薦的是大黃蜂6号和青雲衛1号：
大黃蜂6号：
重中輕症的保障很平衡，長保障期的投保前30年，額外賠付50%保額。
兒童特定保障分成20種特定病和10種罕見病，兩組都能賠一次，沒有年齡限制。
20種特定病，在投保前30年額外賠付150%保額（保終身），之後額外賠付100%保額；10種罕見病，額外賠200%保額。
比如保了50萬的大黃蜂6号，額外150%保額就是加一起賠125萬。
不過，注意兩點：
1、大黃蜂6号沒有忠誠使用者權益，保30年定期的話要注意，保障期結束後投保其它重疾險，要重新做健康告知。
2、大黃蜂6号的二次防癌不太好，首次罹患重疾不是癌症的話，保障就結束了。
青雲衛1号：
各方面保障上，青雲衛是大黃蜂6号的更新版，尤其是中輕症保障特别好，展現在兩點：
1、投保的前30年出險，中症額外賠償20%保額，輕症額外賠償10%保額；
2、重疾理賠90天後，與該重疾不同組的中輕症仍能繼續理賠（如果理賠次數沒完）。
青雲衛的二次防癌和二次重疾必須同時選擇，這也規避了大黃蜂6号二次防癌的問題。
當然，青雲衛的價格也要高一點，大家酌情選擇。
五、小額醫療險
小額醫療險不是必配的，解決的問題比較小，一般家庭都能自行承擔，是以沒放到推薦清單裡。
有些情況，比如寶寶感冒咳嗽、急性腸胃炎等，百萬醫療險有1萬的免賠額，不能報帳；意外醫療險又不管，這時小額醫療險蠻實用。
推薦三款産品，供需要的家庭選擇：
衆安住院保2022：
住院和意外門診都能報帳，不限醫保範圍、0免賠額，經醫保後按80%比例報帳，未經醫保按60%報帳。
比另外兩款産品多了一項重大手術住院津貼補助。
平安家有寶貝：
同樣是住院和醫療門診報帳，範圍比衆安住院保窄一些，醫保外隻有自費藥報帳。
加油寶貝的優勢是住院保額高（6萬）、報帳比例高、等待期短，普通住院也有津貼。
華泰暖寶保超能版：
住院醫療保障一般，自費藥最多報帳30%。
最大特點是多了疾病門診報帳，感冒發燒這些不住院的醫療，每次（7天算1次）扣除100元免賠額後，可以100%報帳。
我的建議：
4歲以下，首選家有寶貝，價格低，才345元/年，報帳比例高，雖然隻報帳自費藥，但也夠用了。
預算充足，第二位考慮暖寶保，補充疾病門診。
這個年齡段小朋友容易發燒感冒，醫保報帳後，每次（7天内醫療算1次）門診費用扣除100元免賠額，能100%報帳。
4歲以上，首選衆安住院保2022，價格低，報帳範圍更廣，除了自費藥，自費診療項目和醫療設施也能報帳。
住院保額和報帳比例稍低，但它就是結合百萬醫療險使用的，1萬内開銷足夠。
六、總結一下哈
兒童保險配置，優先考慮百萬醫療險，其次是意外險，最後是重疾險。
投保時，要注意重疾險、醫療險的健康告知，還有意外險對部分地區的醫療機構限制。
兒童的保障周期很長，不要急着一次性配齊，要不斷補充重疾險保額。
好啦，2月的兒童保險推薦就是這些，如果還有什麼問題，可以給我留言哦！