聊聊保險之~保險規劃

保險到底怎麼規劃

上篇回顧：​聊聊保險中的大坑：https://mp.weixin.qq.com/s/59GucT__rPB1EeFlUNOHHQ

1.保險分類及選擇

1.1.實用保險分類

1. 壽險：保身故（年收入10倍）
   • PS：基本上3000左右就能保幾百萬了，定期保個20~30年就夠了（孩子長大了，你也快退休了，沒那麼大的經濟負擔了）
   • 如果有房貸一般保額要高于房貸，這樣不至于人挂了房子也被收了（還不起）
2. 意外險：便宜，可以當做補充身故的保額（綜合意外50W）
3. 疾病險：

   生大病的時候一般都是兩個損失，一個是收入損失、一個是醫療費用的支出

   1. 重疾險：補償經濟損失（年收入3倍以上，最少50W）
   2. 醫療險：補償醫療費用（百萬以上）

1.2.聊聊重疾險

預算不足，就先標明期（保到60-70歲）保額先做足（現在生病成本太高）

PS：保到70歲可能比60歲價格高很多，具體可以根據經濟條件來定，買到60至少也解決了退休前的事情

1.2.1.定期重疾和終身重疾的搭配

基礎保額要設定在年工資的3倍（真得病也是2~3年不能工作的）

PS：現在百萬醫療險都不太貴，但是你能不能續保是個問題

保險預算：

1. 1W以下：全部定期
   1. 定期重疾價格相對便宜，預算不多的，至少要買到50W的保額
2. 2W以下：大部分保額定期 + 小部分保額終身
3. 3W以下：大部分保額終身 + 小部分保額定期
4. 3W以上：全家足額終身（年齡超過40的定期就行了）

1.2.2.小朋友重疾險

給小朋友買重疾的目的 ==> 不是避免經濟損失，而是不加重家庭的經濟負擔

eg：高發病：白血病、神經母細胞瘤等等，治愈率高但耗費高（一般小孩子的高發疾病都是在幼年期間，中學階段反而得病率不高）

小朋友是沒有上限的，根據家庭能力來，但一定買定期重疾險（隻保未成年階段，而且價格便宜）

eg：少兒高發疾病160W保額這類的定期重疾險，小朋友也就每年1k左右

有些保險小朋友終身險隻有50W，想達到100W可以買兩份（重疾險反正是多次賠付的）

1.3.百萬醫療險

這種保險不貴，選大公司就行（健康告知比較嚴的大公司）。至于是200W還是100W自己選擇買就行了，價格可能也就貴幾十塊而已

選健康告知嚴的目的就是以後可以繼續買（不嚴的公司可能會賠穿，嚴的賠穿的幾率不大，那麼你也就能繼續買了）

PS：身體狀況不好可能的也就隻能買那些健康告知不嚴的了（公司倒閉你能拿多少錢就真不知道了）

一定要考慮續保的問題，能長期就長期（那種5年期的就挺好）

PS：最好簽那種長期合同，保5年交5年的

1.4.意外險

如果壽險已經買的足夠高了（年薪10倍）意外險可以不用加那麼多的，可以根據工作中可能遇到的問題來買：

1. 經常出差：加個高額的飛機之類的交通意外險
2. 經常自己開車：可以考慮買個自駕意外險
3. 平時也就做公共汽車和地鐵，那買個綜合意外險就行了（50W的保額就行了）

不要買太高，比如中年人買個100W的意外險，差不多400塊左右。買個定期壽險也就700左右

PS：意外險和壽險比起來成本效益不是那麼高的，一般當補充險

2.明確定險需求

社保是肯定要保的，社保分為醫療保險和養老保險

PS：醫療保險主要是報帳一些非常底層的費用（限制很多，比如進口藥、治療方式、額度等），養老保險隻能保障最基本的活着，比如隻能吃飽

2.1.家庭成員配比

經濟支柱 ==> 買全（壽險/意外險 + 重疾...）

非經濟支柱 ==> 買必要保障（比如重疾、意外...）

小朋友 ==> 家長有保險的情況下可以買醫療和重疾險（便宜）

老人 ==> 預算緊張買意外險就行了，富餘可以買醫療、防癌（一般60周歲也就隻能買個意外險了，身體不錯可能還能買個醫療）

2.2.配比參考

先回顧一下上面說的重疾險的保險預算：

PS：越往低的收入定期占比越高，越往高的收入終身占比越高

1. 1W以下：全家全部定期

下面來看幾個不同經濟階段的保險配比（僅供參考）

10W以下家庭保障方案：(全部定期)

家庭成員	年齡	年收入	預算	壽險	重疾險	醫療險	意外險
寶爸	30	+7W	5k	70W	定期50W	100W(百萬醫療)	50W
寶媽	29	+3W	3k	-	30W定期重疾+女性防癌險
寶寶	1				50W(定期到30歲)		含醫療保障的意外險

10-20W家庭保障方案：

		+15W	1.5W	150W	50W(終身30W+定期20W)
		+5W			50W定期重疾
					80W(定期到30歲)

20-50W家庭保障方案：

		+40W	3W	300W	100W(終身60W+定期40W)
			8k		50W(終身消費型重疾)

PS：保險預算都是稅後，最後這個案例，家庭經濟支柱主要是寶爸，他的壽險可以買到400W，重疾險可以120~150W，醫療險可以買200W，意外保險100W

2.3.保費參考

壽險：

• 30歲保100W的定期壽險(20年)，大概每年1k左右
• 30歲50W保額(交20年)，價格在1W左右一年）
  • PS：你要保80W、100W，那可以直接按照比例來算

百萬醫療：

• 30歲保100~300W，大概每年300塊左右
• 小朋友100W保額，每年大越600~900塊

重疾：

• 50W的定期重疾保到60歲，每年大約2000左右
• 小朋友定期重疾保到20歲+身故，一年大概500左右
• 小朋友終身50W保額，交20年錢，每年大約5000以下（女寶便宜些）

PS：定期重疾都沒法接受就考慮便宜一點的 ==> 定期防癌險

女性可以用女性特别疾病來替代（30W保額，大概300左右）

小總結

壽險：先看是不是家庭經濟支柱，如果是壽險一定要買，年收入50W一下買定期壽險（純消費型），超過50W可以買終身的（有一定的儲蓄性質）

重疾險：保額要足，不夠就定期湊，小朋友幼年階段是疾病高發期，買個定期的重疾險(百萬重疾險一年也就1~2K左右)

百萬醫療險：買那些健康告知嚴的大公司，要考慮續保問題，盡量買那種5年期的

PS：那種1年期的，隻要說

保證續保

的都是假話

意外險：經濟支柱優先買定期壽險，意外險當補充。非經濟支柱如果不買壽險，意外險可以高點，經常出差考慮加個交通意外險，經常開車購買駕駛意外險，日常生活買個50W的綜合意外險就行了

作者：毒逆天

出處：https://www.cnblogs.com/dotnetcrazy

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