編輯導語：當下，網際網路保險産品比比皆是，你有購買過“新冠隔離津貼”這款網際網路保險産品嗎？這款産品又可以解決使用者的哪些問題？使用者應該如何選擇一款更适合自己的“新冠隔離津貼”産品？本文作者便做了解讀，一起來看一下。
Hello大家好，最近的兩個月元旦，春節假期如約而至，看到朋友圈不少小夥伴已經回家了，但是疫情卻是反反複複。大家為了自身的安全，有不少的小夥伴都買了網上爆款的網際網路保險産品“新冠隔離津貼”。在本文，00年的金融菜狗就來給大家從幾個次元來科普一下這款爆款保險産品。
一、産品次元
1. 經紀管道
首先大家乍一看這款保險産品的時候，看到自己關注公衆号的裡面的營銷話術的時候，可能都有一種“這是羊毛吧，快薅啊！”的這種感覺。“被隔離後每天可領200元，最多可領40天，XX元保一年。”
但是對于并不了解保險産品的小夥伴來說，他們卻并不知道這款津貼到底保的是什麼？能解決什麼問題？下面我先從産品方案的次元帶大家了解一下這款産品。
圖檔來源：支付寶
圖檔來源：小雨傘經紀投保頁面
以這兩款保險産品的投保界面為例來給大家說明：大家可以看到上圖的産品是由衆安保險開發的，下圖是由中外合資的一家保司Hyundai Insurance開發的産品。
這裡糾正一下，不是在哪裡買的保險哪裡就有解釋權，最終的理賠問題還是要回到開發産品的保司本身，經紀管道隻是在售賣的過程中分得部分的傭金而已。這兩款産品的投放管道不同，衆安選擇了螞蟻平台、Hyundai Insurance選擇的是小雨傘經紀管道。但是到這裡大家可能會發問？為什麼都是隔離津貼，價格卻不同？
螞蟻平台上售價是68/118/年，而小雨傘經紀售賣的卻是59/年，這就從投保頁面上很難看出這兩款産品具體有什麼不同，是以我們就要深入到産品方案層去一看究竟了。
2. 産品方案
這兩款保險産品的産品方案（使用者端）已經給大家單列出來了。這裡說明一下為什麼隻給大家列到（使用者端），因為這是大家肉眼可見的方案，在保司的内部，這款産品的方案裡面涉及到費率、分項保費的内容。我作為業内這款産品的産品經理，這裡實在是沒法給大家去公開金融機構内部的行業壁壘，見諒！！
圖檔來源：螞蟻平台投保頁面
大家看到表格方案的時候，可能會比在上文投保頁面端看這款産品要更加直覺、更可以有血有肉地看到自己的保費具體花到了啥地方，通過對比我們可以看出來，衆安的這款産品分為兩個計劃，大家可以了解為兩套方案。
其中計劃一裡面的保額與對應的保險責任分别是5萬、5萬、300/天、10萬、5000元。其中意外傷害責任與新冠保障責任是不一樣的，所有的意外險責任都會有6%的稅率，但是新冠保障責任歸屬在健康險裡面就是免稅的，這裡就不細給大家解釋了。
計劃二裡面的責任對應的保額都是計劃一的2倍，其中隔離津貼變化到了500元/天，但是不管是投保計劃一還是計劃二贈送的專享服務都是在的，到了這裡大家應該就會了解，為什麼投保時保費為什麼不同，因為保額和保費是成正比的關系的。
剛才說的是衆安的産品方案，下面咱們來看一下Hyundai Insurance的産品方案。
單從責任層級的角度來對比，Hyundai Insurance的産品方案要簡明很多，都是一年期的産品，使用者在投保的時候可以更清楚地看到自己所投保所對應的責任，更加簡潔明了地讓使用者知道了我交了保費、可以保我哪些責任。在隔離津貼方面是200/天，最長40天。雖然看着沒有衆安的津貼多，但是保費也要比衆安低。
這裡大家可能會有疑問？在隔離津貼這裡，為什麼這兩家保司要分别定成300/天30天和200/天40天呢？
其實這其中的邏輯作為産品經理的我來說，看到的是價格戰、搶占市場的動機，但是遠遠沒有這麼簡單。這其中大部分還要歸屬于保司自身的看家業務人員、精算師身上。
這裡面的道理不僅包含精算的風控數學模型，還要關聯到後續理賠的風控引擎與自動理算子產品，當然有的時候也有天下産品一大抄的情況出現，在這裡就不給大家一一講解了。
二、使用者次元
1. 使用者到底适合哪款？
讀到這裡大家可能有點着急了，到底誰改去投保一款這樣的産品呢？作為網紅爆款吊打了百萬醫療是不是人人都要買呢？這兩個問題其實很簡單，還是要看這兩款産品的産品方案。
上圖是這兩款産品的責任展開說明，大家也可以根據圖檔來源去仔細看各個産品對應的責任說明，其中大家可以通過方案很清楚地辨識出來，衆安的産品其中新冠隔離津貼部分為：“新冠隔離津貼—強制集中隔離”，Hyundai Insurance的産品其中新冠隔離津貼部分為：“新冠隔離津貼（含居家隔離）”。
讀到這裡小夥伴們可能一頭霧水，這倆到底有啥不一樣？
其實要搞明白這其中的道理，還需要一點醫學的背景，我作為總看醫學知識圖譜的産品經理就給大家解釋一下，強制集中隔離的意思是指醫學隔離這裡面包括（住院，被醫護人員或者社群接走在酒店集中隔離）但是隔離者要為陰性陽性是不會賠付的。
居家隔離的意思是自我居家觀測健康情況，同樣也要為陰性，陽性依舊不會賠付。
其中衆安的産品我們可以看到在責任層還有“營運交通工具意外險”，在贈送的服務中還有“新冠肺炎預約核酸檢測”。
說到這裡，什麼樣的使用者該買哪個産品就顯而易見了。衆安開發的這款産品更偏向都市，适合經常出差的商務人士，如果購買這款産品，一旦符合賠付要求，不僅可以在集中隔離中享受津貼，而且還可以享受免費的核酸檢測服務。
Hyundai Insurance開發的産品則更偏向二線、三線城市的保險下沉市場，因為居家隔離不屬于醫學隔離，屬于自我健康監測，購買該産品出現隔離情況，在家自我健康監測，提供被隔離的材料，就可以享受隔離津貼了。是以Hyundai Insurance開發的産品更偏向于大衆，百姓市場更大，流量更多。
2. 什麼使用者到底應該投保那款？
上面我們說到了這兩家保司的産品适合哪些使用者，下面我們來說一下什麼樣的使用者到底應該去買哪款産品。
我們還是要回歸到這兩款産品的責任層級來看方案，其中可以看到Hyundai Insurance開發的産品裡面包含了“猝死”，“新冠肺炎疫苗接種意外/身故”這兩個責任，而衆安開發的産品确沒有這兩個責任，顯然這兩家保司在産品的定位上完全不同。衆安的産品更偏向于服務，而Hyundai Insurance的産品更偏向于安全與保障。
顯而易見，如果是對新冠疫苗過敏，或者是還未接種第三針加強針（Vero細胞）卻是易過敏體質的使用者應該投保Hyundai Insurance的産品，對自己的健康和安全更有保障；已經接種過三針、并且在都市需要經常出行的使用者就應該投保衆安的産品，可以更好地享受贈送的專享服務。
三、保司業務次元
1. 核保規則
上文從産品次元和使用者的次元來剖析了這款産品，下面歸屬到保司内部的業務。
我們再來看一下，首先是核保風控的子產品。
其實對于保險産品來說，新冠隔離津貼與其他的百萬醫療等數字化健康險産品是一樣的，都需要在使用者投保之前輸出風控規則模型，防止産品的賠付率過高。是以産品的本身還是要歸屬到保司的業務角度去看。
沒錯就是盈利！
但是這裡并不是說保司有詐騙的行為，隻收保費而進行無理的拒賠，而是輸出風控規則，清洗掉中高風險地區的城市，不容許使用者去進行投保，進而控制賠付率。
但是通過大資料的開發手段，保司已經做到了實時更新中高風險城市的能力，使得使用者的體驗更佳，不在中高風險地區的使用者可以随時進行投保。
2. 理賠風控
在理賠風控的層面，如果投保的使用者出現理賠的情況，進行投保單使用者需要提供相對應隔離的所有影像材料至保司的理賠業務人員，再通過保司的風控引擎、自動理算子產品、OCR識别等系統來進行賠款的結算。
個别的使用者想通過新冠隔離津貼來薅羊毛，故意隔離的動作，保司也會做出具體的識别，因為或許會有隐藏的條款會寫到産品的《特别約定》裡面。一但出現騙保的行為，不但不會賠付，還會被打上信譽标簽，是以還是不要和機構作對。
以上給大家簡單地分析了全網爆款的“新冠隔離津貼保險”，大家在投保的時候要根據自身的條件、所在的城市、當地的隔離政策等理智地選擇産品，不要盲目跟風，适合自己的保險産品才是最好的，也是對自己的一份保障！
作者：小于愛學習。一個00後産品經理實習生，一個勵志從産品狗做到CEO的年輕人。
本文由 @小于愛學習 原創釋出于人人都是産品經理，未經許可，禁止轉載。
題圖來自Unsplash，基于CC0協定。