Fintech的挑戰：尋求金融和科技之間的平衡

近期，曾經很熱的“網際網路金融”一詞，被 Fintech(金融科技)代替，這意味着一場新的變化已經來臨。有人認為金融科技的重點在于金融；也有人認為金融科技的重點在于技術，兩種不同的立場都各有道理。金融科技公司面臨的新挑戰是尋求金融和科技之間的平衡。

金融和科技，看似相悖的邏輯

在金融行業，所有人都明白金融需要謹慎、嚴肅的态度，需要細緻嚴密的規劃和充分的經濟周期驗證，重視盈利性和持續性發展，需要金融底蘊、經驗的積累，利用已有的經驗和實踐做出一個穩定的模型，保證效率和風險可控。而科技、網際網路更強調使用者思維、高效、靈活、快速疊代，注重規模地迅速擴大和使用者量，而當使用者達到一定規模和活躍度時，往往可以創造出新的模式。金融和科技一個求穩，一個求快，在邏輯上看起來似乎是相悖的。

網際網路金融的發展史上，尤其是在P2P行業，曾經出現金融和科技關系失衡的局面。國内的P2P行業在2006年萌芽，但由于P2P行業無準入門檻、無行業标準、無監管機制，在網際網路金融火熱的大背景下，網際網路科技占據優勢的情況下，P2P行業規模和使用者量極速擴大，各種P2P網貸平台群湧而上。到2014年，國内網絡借貸平台的月交易量就達到了300億左右，而目前為止國内P2P平台數量超過2000家。但遺憾的是，2013年問題平台僅有76家。2014年，這一資料是275家，到了2015年全國網貸行業出現了896家問題平台。目前3464家被監測的P2P借貸平台中，問題平台約占46%！在缺乏規範、監管的政策真空下，詐騙、跑路成為行業之常見現象，這就是沒有處理好金融和技術之間平衡的代價。

如何尋求金融和科技的平衡發展？

金融科技，不是單純地将線下的金融服務流程複制到線上，而是從更深的層次将金融和科技相結合，從客戶擷取、風控、體驗等多個方面，提升金融的有效性。

以宜人貸為例，平台通過對其目标使用者群體白領人群的資訊資料定義、收集、篩選、甄别、評級形成風控模型，才做到快速準确地對使用者進行科學的風險定價，進而提升借款申請的效率和使用者體驗。

要實作金融和科技的平衡發展，就必須革新“金融的嚴謹性與網際網路的使用者體驗互相沖突”的思路，真正的将金融服務網際網路化，不是單純地将線下業務搬到線上，而是賦予線上自主“造血”能力，讓科技深度融入在金融服務中。目前成熟的金融科技公司，如宜人貸，就在借款和理财兩端提供從客戶擷取、風控、交易撮合、客戶服務全流程線上服務，整個業務體系的設計已經具備充足的“造血”功能，是金融和科技有機結合的典型代表。

未來，金融科技行業應當着眼于優質資産的擷取能力、風控能力和服務品質的提升，而非采取燒錢模式，獵取投機使用者。平台應該緻力于滿足使用者在網際網路時代新形式下的個性化服務需求，真正從金融底層環節，用科技對金融業務的各個鍊條全面優化，實作金融和科技的有機結合。