看雲栖說雲栖 —— 數字銀行

金融科技是技術驅動的金融創新。

——人民銀行 《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》

阿裡雲有三個一級業務部門，分别是金融、政府、新零售，這次就讓我們先來了解一下阿裡雲智能新金融業務部，本文内容取材于阿裡雲2019杭州雲栖大會《數字銀行分會場》。

第一個分享來自阿裡雲智能新金融業務部總裁劉偉光先生，演講的題目叫做《數字驅動金融，科技引領未來》。

劉總介紹銀行業務有三大趨勢，分别是：線上化、普惠金融、場景金融。

據美國銀行統計，自2008年以來，存款增加了210%，但網點數量反而下降了15%，某銀行統計ATM業務在一年内下降了30%。銀行業務數字化遷移的趨勢已不可阻擋，業務離櫃率（線上化比例）到2018年已經上升到了88.7%。

普惠金融主要面向零售市場，比較有代表性的業務實踐包括：

• 免押充電寶、免押酒店、免押租車等先享後付服務。
• 網商銀行310秒貸，獲客成本小于1元錢
• 跨境彙款時效從3天縮短到3秒
• 賬戶安全險：1.6元保100萬
• 支付寶60.3%支付通過人臉或指紋完成，單筆延時0.37秒
• 97%客戶請求由機器完成客服

普惠金融業務已經無法簡單的通過增加人員來實作擴張，必須依靠科技來驅動業務。

貿易金融主要面向對公市場要求銀行成為商業社會的數字化整合者，實作四流合一：

• 商流：商貿合同、運輸合同、發票
• 資訊流：配套資訊、運輸計劃、生産安排
• 物流：貨運、聯運、運單、倉單
• 資金流：支付、融資、清算

銀行通過四流合一的數字化協同降低組織間的交易成本，實作支付、清算、融資、擔保業務的高效協同。

随着銀行數字化程序的不斷深化，最終銀行業務的開放化、場景化的數字銀行将得以實作，銀行數字化的程序包括：

• 傳統銀行業務包括存款、貸款、彙款、支付、現金管理、财務管理等。
• 第一步是通過IT資訊化系統實作以實體網點開展業務。
• 第二步通過引入網際網路技術平台實作對實體網點的電子延伸。
• 第三步通過接入移動網際網路實作可随時随地的擷取金融服務。
• 第四步将借助于雲計算、大資料、人工智能加持下的智能化技術實作智能化差異化的個性服務。
• 第五步将在區塊鍊、物聯網、API生态的驅動下實作開放化、場景化的嵌入式金融服務。

數字銀行具有四大核心能力：移動、靈活、智能、開放

• 移動銀行提供最佳客戶體驗
• 靈活銀行具備雲化、元件化的技術平台
• 智能銀行能夠提供千人千面的服務
• 開放銀行能夠對接場景業務流量

在劉總的分享中，數字銀行的發展建設建議分成四個階段：

• 數字銀行1.0、建設移動銀行，增強使用者連結要建設多管道協同系統，建設内容包括移動App、線下管道、驅動協同等
• 數字銀行2.0、建設靈活銀行，增強技術和業務的靈活性，增強技術靈活性就要建設金融雲平台，具體建設内容包括全棧技術風險管理、微服務治理、分布式中間件、分布式資料庫、DevOps、全鍊路壓測；增強業務靈活性就要建設金融業務中台，具體建設内容包括資産交換中心、産品工廠、客戶中心、金融網絡、會計核算中心、賬戶中心、熱點賬戶中心、清算對賬中心、領域模組化中心、兩碼一号等。
• 數字銀行3.0、建設智能銀行，增強智能服務就要建設資料智能中台，具體建設内容包括智能營銷、智能風控、資料安全、資料服務、資料研發、資料資産、圖引擎、AI平台、離線計算、實時計算。
• 數字銀行4.0、建設開放銀行、增強場景生态就要強化生态合作，建設内容包括基于區塊鍊技術的價值深度互聯、基于小程式的場景金融、基于API的能力開放平台。

接下來分享的是阿裡雲智能新金融業務部資深解決方案總監，題目為《銀行數字化轉型和創新案例》

分享的内容主要分成五個部分：

• 數字管道、包括移動裝置、生物識别技術的廣泛應用、VR增強互動技術的應用、OCR識别技術、通過多端投放、場景連結、雙向引流來重塑使用者體驗。
• 業務中台、包括分布式金融核心套件（資産引擎、産品引擎、客戶引擎）、分布式中間件SOFA（微服務平台、任務排程、消息隊列、分布式事務、分布式中間件應用中心）、金融分布式資料庫（分布式資料庫通路代理、關系型資料庫OceanBase、圖資料庫GeaBase）、技術風險防控平台（資金安全監控、全鍊路壓測、容災應急、變更管控、故障自愈、巡檢平台）、開發運維平台（應用PaaS平台、研發效能平台、分布式鍊路跟蹤、業務實時監控）。
• 資料中台、包括以網商銀行310貸款模式為代表的線上化、千人千面的金融服務，提供拉增長、活使用者、提供個性化體驗的精準營銷、智能投放，實作千萬分之5的支付資損和百分之一的小微貸不良率的智能風控。
• 開放平台、通過區塊鍊技術在應收賬款領域的應用，讓核心企業、供應商、銀行之間的高效協同得以實作，在雙鍊通業務試行過程中，成功的讓昆山某小廠用“甲方的甲方的甲方”的付款憑證從銀行線上拿到融資。
• 金融級混合雲、螞蟻金服為應對雙11負載，通過就單元化、混合雲部署成功應對曆次雙11交易峰值。

第三個分享的嘉賓來自廣東農信，分享的題目為《數字化轉型與中台戰略》。

分享嘉賓通過五個次元對比了銀行業務與網際網路業務之間的差異：

• 客戶、銀行以2B為主，差異化客群、全流程管理弱，網際網路以2C為主、客源單一、互動管理能力強。
• 産品、銀行經營傳統産品、同質化、流程複雜、營運能力弱、嚴監管、創新困難，網際網路以創新産品為主、多元化、市場為王。
• 管道、銀行線上管道弱、依賴線下管道，注重交易安全，網際網路以線上管道為主，注重交易體驗。
• 流程、銀行業務流程差異大、流程耦合、難以抽象，網際網路業務易抽象、易改進。
• 風控、銀行業務風險第一，強監管、強合規，網際網路業務強調法律規範、行業自律。

嘉賓以中藥鋪對藥材的管理為類比介紹了中台本質思想：中藥鋪抽屜一定是按藥材而非藥方進行儲藏，而銀行科技對業務的支撐正面臨着過去按藥方進行儲藏所帶來的挑戰。

廣東農信對企業級業務中台的建設有如下思路：

• 穩背景、包括使用者系統、賬戶系統、産品工廠、集中作業、風控系統、客服系統、以及配套的網絡、存儲、計算、計算元件構成的技術平台。
• 厚中台、業務中台分成前端的管道中台和後端的産品中台、以及資料中台。
• 薄前台、連接配接的“端”包括網際網路金融統一APP、商戶端APP、微信支付寶、合作商戶、行内PC終端、支撐的業務包括鮮特彙、悅農小微貸、悅農消費貸、棉紗交易、稅務通、生活繳費、營運管理。

第四個分享的嘉賓來自山東省城市商業銀行合作聯盟，分享的主要内容包括風險政策體系建立、全業務周期模型政策體系及實施規劃、風控決策生命周期工作分工等内容。

最後一個分享的嘉賓來自三湘銀行，提出了以銀行營運的轉型階段是從分散營運到集中營運，再從集中營運到精益營運，最後從精益營運到智慧營運。

而智慧營運的目标是：客戶體驗、産品創新、風險管理、最終是利潤增長。

其中客戶體驗就是以客戶為中心，具體包括：

• 極緻、給客戶最恰當、最及時、最安全的金融服務，做到客戶的無感覺觸點切換和所有觸點一緻的體驗
• 移動、銀行服務不等于網點服務，而是客戶在哪裡銀行服務就在哪裡
• 開放、網點業務辦理區域開放化，櫃員在客戶休息區域提供服務
• 生态、建立聯合營運體系，實作服務輸出

産品創新要做好三個支撐：

• 售前、營銷支撐，包括主動營銷、智能推薦、産品咨詢、多方協作。
• 售中、交易支撐，包括客戶識别、業務處理、風險控制、會計核算。
• 售後、客服支撐，包括投訴處理、交易查詢、業務咨詢、二次營銷。

建立智能風控體系就是要優化風控模型，具體包括：

• 交易準入控制、生物識别輔助認證、黑白名單篩選、電子管道反欺詐。
• 操作風險控制、OCR識别輔助、遠端集中授權、異常行為監控預警。
• 風險篩查優化、交易智能勾兌、風險監測告警、存量業務複查。