小螞蟻說：
我國"十三五"資訊化規劃明确提出，全球資訊化将進入全面滲透、跨界融合、加速創新、引領發展的新階段。未來，以雲計算、大資料、區塊鍊、人工智能為代表的新興技術将改變金融行業的形态、支撐設施和運作機制。越來越多的銀行開始擁抱科技公司以加速數字化轉型。
今天我們以“移動化”為主題，向大家呈現一些零售業務、小微金融業務領域的典型合作故事，與大家探讨金融數字化轉型。
為什麼銀行紛紛走向開放？未來移動金融、數字化銀行将需要怎樣的能力和營運？數字金融時代，金融科技創新的領先機構，各自都有哪些實踐經驗？
近期，廣發、西安等領先的股份制銀行、城商行，以及更多的農商行都相繼釋出新一代手機銀行服務平台。移動優先戰略成為金融機構數字化轉型的重要實踐之一。
基于每家機構的業務戰略差異，各家的數字化戰略也會有各自的差異化。而如西安銀行王欣副行長在《多元深耕打造數字化銀行》一文中指出，今天所有業務都推向手機端，未來銀行将打造APP統一入口，通過場景化聯接方方面面，移動化是數字化轉型戰略的核心。
值得一提的是，從各家銀行對新一代手機銀行的App的更新和塑造來看，于金融機構而言，手機App不再僅是一個管道，而是經營新一代銀行的移動終端工具，是以無論從技術架構還是業務的發展，轉型路徑規劃中呈現出前、中、背景完整的建設體系的趨勢。這樣銀行可通過“統一銀行超級App”來實作端到端客戶旅程的數字化改造、建立“全管道、全業務、全智能”的服務能力，拓寬、深化服務半徑，打造卓越的随人、随地、随需、随時的服務和客戶體驗。
“小微金融專家”台州銀行如何利用科技創新提升服務
台州銀行的服務一直極具特色。針對小微企業主白天工作時間長、生意經營繁忙的情況，以及小微企業融資“金額小、需求頻、周期短、要求快”的特點，從創立初期開始，就調整、延長了服務時間，并于1989年在浙江金融界最早推出“夜市銀行”。
台州銀行推行“簡單、友善、快捷”的服務理念，每一項業務都有限時服務規定，将櫃面業務辦理時間精确到秒，使貸款業務達到“新客戶3天内回複，老客戶立等可取”的效率。
此外，台州銀行還練就了一套标準化的風控技術。在90年代，憑兩張身份證，就能貸到兩三萬元錢，個體戶的融資難題也迎刃而解。如今台州一些産值幾億元的規模企業曾經就是他們客戶，從這裡獲得第一筆2萬元、3萬元的小額度貸款開始的。
随着數字化時代的到來，台州銀行更是把這些優秀的服務理念推向新的高度。為了更高效、便捷地服務客戶，台州銀行引入螞蟻金服移動開發技術，以及線上生物識别和智能風控技術Zoloz，發展移動金融業務，一方面将服務效率和體驗持續優化，同時拓寬服務半徑，推動普惠金融的發展實踐。
2018年9月，将是廣發銀行成立三十周年。近年來，該行通過金融科技的主動創新，在為客戶提供金融服務的同時，也在提高自身風險控制能力，不斷實作自我更新。
在移動金融中心的建設方面，廣發銀行引入螞蟻金服移動開發平台mPaaS建構新一代信用卡“發現精彩”App和手機銀行兩大App，解決App使用者體驗差、數字化營運能力弱等問題。通過螞蟻移動開發平台mPaaS，廣發大幅提升了APP開發和營運性能，其中 “發現精彩”的啟動時間就降低近70%，同時具備了強大的實時穩定監控能力，保證線上金融服務穩定流暢。
作為一家曆來“以客戶為中心”，高度重視使用者體驗的金融機構，廣發銀行除了通過技術更新改善使用者體驗上全面落實，還在産品設計上大膽創新。舉個例子，不久前，廣發信用卡推出了多種給利信用卡産品，其基于大資料實時營銷平台，率先做到消費後實時返現，在服務使用者中踐行普惠金融理念。
日前，廣發銀行閃亮釋出了手機銀行4.0新版。廣發手機銀行4.0重構重建,針對目标客群特點，重新設計手機銀行界面、互動和流程，形成廣發銀行特有體驗風格，并融入銀保協同、人工智能、生物識别等新元素，打造差異化。據介紹，手機銀行是廣發銀行重點打造的綜合性金融生态平台，是最主要的移動網點。
廣發銀行2018年9月介紹，值該行成立30周年之際，廣發手機銀行客戶數已突破3000萬，年複合增長率超90%，穩居同業前列，手機銀行已成為該行客戶服務最主要的管道。
據介紹，未來廣發銀行全面實施 “數字廣發”戰略，積極推動金融科技發展，推進實作服務智能、業務協同智能、資料動能，以及風控效能和平台的聚能，以“平台互聯、資料互通、能力開放、場景聚合”為目标，将手機銀行打造成開放的平台，将産品服務進行整合和場景嵌入，為客戶提供綜合金融服務，創造更多業務價值。
從第一家銀行“網點”落成起，網點數量成為銀行業務發展規模的衡量名額之一。但數字化時代，這些正常都将被打破。
常熟銀行以“農村金融領跑者”為企業願景，并不隻是意味着更多的網點增加。作為區域性農商行，該行高度重視科技創效與網際網路金融業務發展，以及零售轉型創新。
一方面，依托公司條線、零售條線客戶經理走村入戶提供三農金融服務的模式，常熟銀行采取錯位競争政策，發力零售銀行業務，持續下沉服務，拓展小微金融服務範圍。在此實踐下，助推融資便利化、精準化，扶持了一大批小微客戶成長與發展，并幫助銀行進一步疊代到依托公司、零售、金融市場業務“三駕馬車”，資産規模穩步增長，資産品質穩中提升。
另一方面，在科技群組織的創新上，常熟銀行加大轉型創新力度，組建财富管理中心，打造私人銀行團隊，積極推進客戶精準服務。同時，大力發展線上業務、手機銀行，推進大資料平台建設，進一步提高科技自主研發水準。
據介紹，在新一代資訊系統建設中，常熟銀行把移動網際網路和移動終端作為金融科技的關鍵技術，并且“移動化”能力作為該行未來業務發展中的第一階段關鍵能力。
為統一移動端平台的開發與營運管理，加快移動金融産品疊代速度，常熟銀行引進螞蟻金融科技mPaas作為全行統一的移動平台架構。同時，引進分布式資料庫OceanBase搭建基礎分布式架構能力，助力搭建數字銀行大中台，為實作未來的移動銀行目标打好基礎，全面适應網際網路時代的發展。
背靠千年文化古都、旅遊名城，以及在智慧城市更新的時代變化下，西安銀行旨在通過科技創新，布局未來數字金融發展，提升銀行對經濟和人們生活的服務。是以，西安銀行需要通過以建設新一代移動金融中心為抓手，進行數字化轉型更新。
在經曆了電子銀行、網絡銀行、移動銀行後，銀行業已經全面進入數字化時代，金融科技創新正加速重構銀行經營發展模式和市場競争格局。這樣的環境下，西安銀行提出以下數字化轉型戰略目标，以實作“體驗和單産提升，風險和成本雙降”：
- 利用網際網路技術打造創新的産品體系、創新的獲客管道、創新的風險管理機制乃至創新的金融生态。
- 将“數字化”注入全管道業務的全流程閉環操作，全面提升客戶體驗，形成新的互動體驗。
- 建立全方位對接網際網路機構的業務和科技能力，形成場景共享，生态共建，着力打造具有高效流程、大資料模型和高并發支撐能力的平台。
- 探索“集中+分布”的開放融合架構，推進雲平台集中管理模式的應用，實作資訊科技支撐的安全高效、開放融合、集中管理和彈性擴充。
- 移動化、平台化、場景化，統一移動服務門戶，以開放、标準的架構無縫打通手機銀行業務生态，并以平台化的方式，對内聚合産品與服務，對外連結合作夥伴與客戶，廣泛連接配接各類金融生态場景。
- 資料化，通過大資料應用和挖掘，全面客觀地刻畫客戶标簽，設計針對性的産品和營銷方案，提高“識客、達客、獲客、活客”能力。
西安銀行通過引入螞蟻金服移動開發平台mPaaS，對手機銀行進行架構更新，實作手機銀行由傳統移動管道向移動金融開放平台的轉變。在這個平台上，從基本銀行業務功能，到生活、出行、購物消費，銀行能從全生命周期了解使用者，推動個性化的産品設計和服務能力，精準觸達使用者，将金融服務滲透到使用者的生活當中，推進普惠金融實踐。
在合作過程中，通過mPaaS子產品化元件，西安銀行手機銀行從建立标準化開發架構，到應用子產品組合，逐漸完成新一代手機銀行數字化、智能化、平台化更新。
性能優化基于mPaaS經曆過支付寶高并發、大流量檢驗的元件，以及分布式底層架構，西安銀行新一代手機銀行能夠支撐複雜的用戶端情況，接口響應速度從平均500ms提升到平均200ms左右，提升手機銀行平台化高頻、多元營運能力。
場景化金融生态圈建設基于mPaaS的小程式App開發技術，建構手機銀行App生态，簡單快捷地将支付寶小程式遷移到自己的App中，拓寬數字化服務的廣度和深度。
智能營銷基于mPaaS的使用者行為分析、資料同步等黑科技元件，更好地了解使用者，了解需求，通過資料化實作資料驅動業務營運智能化。
靈活開發基于mPaaS子產品化開發架構，西安銀行可實作手機銀行App子產品化多人協作開發，從研發上提升App功能應用的開發疊代效率。
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總結
2018年9月21日雲栖ATEC大會上，結合與合作夥伴的廣泛探索，以及自身的經驗，螞蟻金服自主研發并開放了未來數字金融或數字經濟社會所需的5個基礎科技。海量金融交易技術、金融智能技術、區塊鍊技術、金融安全技術、新一代互動技術，在螞蟻金服技術解決方案中的多條重要技術主線上，無數的金融場景都能被一一對應，螞蟻金服也由此不斷在技術前沿展開探索。
此外，螞蟻金服還釋出了基于實踐總結的數字化轉型建構架構，基于該架構，以及螞蟻金服實踐中總結的五大解決方案，金融機構可定義标準、量化評估自身數字化階段和缺口，與螞蟻金服共同尋找數字化轉型最佳抓手。
未來的數字化銀行也會逐漸形成差異化、快速創新、細分市場的商業格局，隻有結合自身銀行特點、選擇适當的數字化轉型，并快速實踐獲得“銀行數字力”才能成為未來的赢家。未來，我們将繼續深度分享更多合作故事，通過更多的技術創新與實踐，螞蟻希望幫助銀行機構在推進數字化轉型中有經驗可循，有技術可用，有方案可落，有效果可預期。