中國零售金融危機将在今後幾年發生

今日，2015普惠金融CRO全球峰會在北京召開。融360CEO、聯合創始人葉大清代表主辦方率先發言。他預測，中國真正意義上的零售金融危機将在今後幾年左右發生。中國經濟增速持續放緩、企業和地方政府的高杠杆将加大信用風險、流動性風險和市場風險；我們的行業面臨監管政策不确定性風險和很多操作風險，多種風險疊加在一起，金融的杠杆和移動網際網路的網絡效應疊加，将産生化學反應，将會有黑天鵝出現。

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融360CEO、聯合創始人葉大清

葉大清表示，2015年“網際網路+普惠金融”上升到國家戰略層面，但是普惠金融任然任重道遠。傳統金融更多的是少數人的金融，老百姓把存款放銀行，銀行把錢借給大企業、政府、有錢和高端人士，可以說是“劫貧濟富”。網際網路金融不應該成為産能過剩行業和大企業，地方融資平台的取款機。普惠金融要服務實體經濟，要實實在在為老百姓和小微企業主服務。

究竟目前的中國普惠狀況怎麼樣？融360第二期小微企業普惠報告顯示，中國目前提供普惠金融服務的主體是小貸公司和銀行，P2P增長迅速，2015年上半年中國P2P網貸成交額突破3000億元，但綜合實力仍有待加強。

在葉大清看來，網際網路金融和普惠金融的邏輯就是大衆金融。利用移動網際網路技術、大資料，風控技術和創新實作金融的真正普惠化，最終實作“人”與“錢”簡單便捷安全的“連接配接”。

但普惠金融不能不談風險，網際網路金融創新存在極大的不确定性。葉大清預測，中國真正意義上的零售金融危機肯定會發生，将在今後幾年左右發生。中國經濟增速持續放緩、企業和地方政府的高杠杆将加大信用風險、流動性風險和市場風險；我們的行業面臨監管政策不确定性風險和很多操作風險，多種風險疊加在一起，金融的杠杆和移動網際網路的網絡效應疊加，将産生化學反應，将會有黑天鵝出現。

怎樣hold住風險？葉大清建議要做好風控，“風險管理是個系統性的工程。我們要做好征信，教育使用者、機構要打造風控能力，我們要利用資料、優化模型，在技術方面不斷創新。要相信專業人員的經驗，我們更要相信我們的直覺、相信金融的邏輯在移動網際網路時代依然适用。”

最後，葉大清呼籲大家通過合作來一起打造一張風控網，建立一個風控生态圈。“隻有做好風險管理，才能降低融資成本，提高效率。”峰會上，融360成立“線上貸款聯盟”（簡稱OLA，俗稱“歐啦”），聯合其他12家網際網路金融平台共同發起推動“信貸線上化”的OLA行業自律組織。聯盟會員包括益博睿、FICO（費埃哲）、同盾科技、鵬元征信、陽光财産保險、拍拍貸、信而富、馬上消費金融、積木盒子、玖富等。

據介紹，融360作為連接配接金融機構和普通使用者的平台，服務對象是小微企業主和老百姓。目前有合作金融機構幾千家，線上有17萬餘款金融産品，通過網際網路技術、大資料、風控和服務來連接配接合作夥伴與使用者。成立四年多來，服務使用者超過1300萬，累計信貸申請金額約2萬億，獲批金額近3000億元。

尊敬的吳曉靈院長，尊敬的謝平老師，各位來賓，朋友們：

上午好！

歡迎大家參加由融360和人大高禮研究院聯合主辦的“2015普惠金融CRO全球峰會”。陳超美女士不遠萬裡趕過來，在座的各位CEO、CRO們百忙之中來到這個“普惠+大資料風控”專業論壇，首先我代表主辦方對大家表示衷心的感謝！

今天邀請的企業嘉賓，都是網際網路金融行業領軍企業的CEO和負責風控業務的CRO，有來自銀行小微事業部、零售部、卡中心、保險公司、小貸公司的，有來自網際網路公司、P2P平台、消費金融公司，還有來自提供征信、大資料、反欺詐、風控模組化型等行業解決方案的創新型公司。在座的可以說代表了網際網路金融生态系統中的各個重要角色，也是融360最重要的合作夥伴。今天的會議，是融360成立4年來首次舉辦大型的行業會議，算是我們融360把“處女秀”給了在座的各位合作夥伴。為什麼把首次開合作夥伴大會呢，作為一個獨立第三方平台，我們認為開放、合作、共赢很重要，合作夥伴是融360的生命線，是我們的LIFELINE，我們希望與合作夥伴一起推動普惠金融的健康發展，有效的預測、防範和化解風險。

融360作為連接配接金融機構和普通使用者的平台，目前有合作金融機構幾千家，線上有17萬餘款金融産品。我們通過網際網路技術、大資料、風控和服務來連接配接合作夥伴與使用者。

成立四年多來，服務使用者超過1300萬，累計信貸申請金額約2萬億，獲批金額近3000億，融360的服務對象是無數的小微企業主和老百姓，為他們解決融資難、融資貴，“讓金融更簡單”，這是融360的使命，是我們做普惠金融的方式。

2015年“網際網路+普惠金融”上升到國家戰略層面，但是普惠金融任然任重道遠。傳統金融更多的是少數人的金融，老百姓把存款放銀行，銀行把錢借給大企業、政府、有錢和高端人士，可以說是“劫貧濟富”。網際網路金融不應該成為産能過剩行業和大企業，地方融資平台的取款機。普惠金融要服務實體經濟，要實實在在為老百姓和小微企業主服務。是以，網際網路金融和普惠金融的邏輯就是大衆金融。利用移動網際網路技術、大資料，風控技術和創新實作金融的真正普惠化，最終實作“人”與“錢”簡單便捷安全的“連接配接”。

普惠金融是一個世界性的難題，究竟目前的中國普惠狀況怎麼樣？融360去年釋出了第一個普惠金融報告，引起了一些關注，我們今天也嘗試性地釋出第二期小微企業普惠報告，得出一些結論，目前提供普惠金融服務的主體是小貸公司和銀行，P2P增長迅速，2015年上半年中國P2P網貸成交額突破3000億元，但綜合實力仍有待加強，待會我們會有個專門的環節跟大家分享，供大家思考讨論。

今天白天豔陽高照，是個好日子，但是今晚的氣溫隻有1度。如果不保暖豔陽天的晚上可能凍死人。做普惠金融不能不談風險。提起風險這個話題，讓我回想起17年前的秋天，我剛加入美國華盛頓郊外的一家信用卡公司的風險戰略和分析部，成為了一個風險資料分析和模型方面的菜鳥。雖然自己多年前從事過信用風險管理工作，但不好意思，我其實算做風控行業的逃兵(好來改做業務和做網際網路了)今天來向在座的各位CRO學習。

衆所周知，網際網路金融創新存在極大的不确定性，風險管理就是管理不确定性。有一句名言說，“預測未來的最好方式是創造未來”，這句話CEO講很合适，但是如果CRO說“預測風險的最好方式是創造風險”将是一場災難。這也側面反映出一家企業裡CEO和CRO職責的不同。CRO如何與CEO一起，如何hold住風險、預測防範和化解風險？今天在座的有風控領域近30年的老兵，陳超美老師，陳老師昨晚告訴我，她親身經曆過三次(1991-1992，2000-2002，2007-2009)和1988年半次金融危機，在座有很多專家經曆過多次金融危機。還有像我這樣的經曆過兩次半金融危機，兩次網際網路泡沫的“跨界逃兵”。我有時候想，如果金融危機和網際網路擠泡沫同時發生，世界将會怎樣？中國還沒有經曆過一次真正意義上的零售金融也危機，在中國真正的零售金融危機來臨之前，我們都是菜鳥和新兵。

我想借此機會鬥膽做個預測，中國真正意義上的零售金融危機肯定會發生，将在今後幾年左右發生。中國經濟增速持續放緩、企業和地方政府的高杠杆将加大信用風險、流動性風險和市場風險；我們的行業面臨監管政策不确定性風險和很多操作風險，多種風險疊加在一起，金融的杠杆和移動網際網路的網絡效應疊加，将産生化學反應，将會有黑天鵝出現。

怎樣hold住風險？風險管理是個系統性的工程。我們要做好征信，教育使用者、機構要打造風控能力，我們要利用資料、優化模型，在技術方面不斷創新。要相信專業人員的經驗，我們更要相信我們的直覺、相信金融的邏輯在移動網際網路時代依然适用。希望我們大家通過合作來一起打造一張風控網，大家一起合力建立一個風控生态圈。隻有做好風險管理，才能降低融資成本，提高效率。今天我們會成立發起一個行業的線上貸款聯盟OLA(歐啦)，希望更好地促進行業交流、合作和發展。

感謝這個時代，我們見證了中國消費金融和移動網際網路同時爆發。在移動網際網路面前，人人都有享受金融服務的權利，移動網際網路讓金融平權成為可能。目前，中國小微企業和普通消費者的融資成本依然相當高，獲得金融服務的比率和友善程度從全球來看依然很低。今天會議的一個口号是，網際網路+，risk--，一加一減暗藏什麼玄機呢？我認為無非是網際網路加出融資高效率，risk—(減)才能降低融資成本，讓金融更簡單才能幫更多的老百姓享受更好的金融服務。我把“讓金融更簡單”寄托給我們今天在座的各位。

最後，預祝我們此次2015普惠金融CRO全球峰會圓滿成功，謝謝大家！

原文出處：科技行者

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