在生活中，有時會收到這樣的電話“請問您最近有資金需求麼？我們這裡提供貸款，利息一分二。”許多人可能聽不明白，一分二是什麼意思？怎麼利息用分來算？
給大家解釋一下，人民币是分為元、角、分、厘。這裡月息一分五，寫作0.015，一般是指成月利率，轉化成百分比就是1.5%。
這裡提供一個公式：
a*n*24/(n+1)=實際年利率(*這個符号代表乘号)。
A是代表月費率，n是代表借了幾個月。
今天，就以我們生活中常見的借呗、花呗、白條來計算一下。
一、螞蟻借呗
馬雲旗下支付寶的螞蟻借呗，按日計息的，利率0.015%-0.06%之間。一般在0.04%。
兩種還款方式：等額本息，先息後本。
1.等額本息是每個月相同金額償還本息，前期還的主要是利息，後期主要還本金。
2.先息後本，前期每月隻需歸還利息，最後一期将本金和最後一期的利息一次還清。
直接用月利息*12，或者是日利息*365，可以算出實際年利率。
比如我的借呗日利息是萬分之一點五，那麼實際年利率就是0.015%*365=5.47%。日利息萬分之四，實際年利率是0.04%*365=14.6%。
二、螞蟻花呗
馬雲旗下的另一款産品螞蟻花呗，費率是變化的，沒有利息，算的是分期手續費。
1、分期3個月手續費為總金額的2.5%。
2、分期6個月手續費為總金額的4.5%。
3、分期9個月手續費為總金額的6.5%。
4、分期12個月手續費為總金額的8.8%。
可以看出，時間越長，手續費越高。
套用a*n*24/(n+1)的公式算一下，借3個月，實際年利率是15%；借6個月，實際年利率是15.4%，借一年，實際年利率是16.2%。
三、京東白條
京東旗下也有借款産品，叫京東白條，利息是按月費率來計息的。不管你借幾個月，每個月要還的錢以及手續費是不變的。
京東白條的月費率為0.5%—1.2%（月），我們以0.6%為例，按照公式将其轉化成利率。
套用公式：月費率*分期數*24/(分期數+1)
借3個月，實際年利率是0.6%*3*24/(3+1)=10.8%；
借12個月，實際年利率是0.6%*12*24/(12+1)=13.28%；
借24個月，實際年利率是0.6%*24*24/(24+1)=13.82%
可以看出，在單期費率相同的情況下，借錢時間越長，實際利率越高。
可以看出，其實借呗、花呗、白條、的實際年化利率還是比較高的，盡量争取優惠利率，若利率較高，請注意時間，最好不要借的太長，以免成本過高。
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