創業最前線 北京站 記者 陳逸甯 責任編輯：孫鵬 本文系作者原創，轉載請注明來源
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2016年被譽為互金行業的監管之年，衆多P2P平台紛紛倒下，更多的則探索消費金融、普惠金融等領域，并均取得了不錯的成效。但就是在業内以為P2P平台之争已經進入尾聲，後來者很難再迅速冒頭的時候，今年6月才上線的麥芽分期猶如一匹黑馬，在5個月之内做到了覆寫全國74個城市，覆寫商戶數近700家，11月單日放款額度突破千萬。麥芽分期憑什麼？創業最前線記者采訪到了幕後的掌舵者，麥芽分期CEO陳展。
麥芽分期CEO陳展
醫美是女性消費金融的重要場景
見到陳展是在第三屆網際網路大會閉幕第二天，由于前一天深夜剛剛從烏鎮趕回北京，陳展的臉上還滿是疲憊，但是談到剛剛過去的“網際網路之光”論壇，他的精神立刻振奮起來。
“這是我第一次參加如此高規格的大會”，陳展遞給記者一瓶咖啡說:“今年的網際網路大會，能明顯感受到網際網路金融的影響力，比如邀請了多家金融科技的企業代表和傳統銀行大佬圍繞‘如何通過機制和技術創新推動網際網路+普惠金融更好發展’進行深入探讨。”
陳展是作為麥子金服的代表參加的大會。加入麥子金服兩年來，陳展先後擔任了财神爺爺和麥芽分期兩項産品的CEO，并均取得了亮眼的成績。在本次網際網路大會上，陳展就着重展示了麥芽分期是如何利用大資料的采集分析，風控模型的嚴格把關，在申請流程、審批額度以及貸款利率方面的明顯優勢。
事實上，麥芽分期是國内消費金融領域的一匹黑馬。如今的消費金融，已經不再是一個陌生的詞。2015年之後，發展前列的網際網路金融平台紛紛布局消費金融，有從校園場景入手的，有做汽車金融的，也有涉足房貸的。而麥芽分期在今年6月才正式上線。如何迅速打開局面，甚至在市場上站穩腳跟？這是陳展最頭痛的事情。
“我不怕累，也不怕吃苦，但是麥芽分期上線前真的是我壓力最大的日子。”陳展向記者坦言，由于麥芽分期的整個團隊都是由他自己從零一手搭建的，産品設計、推廣、風控都要抓，再加上之前領銜财神爺爺産品所獲得的成功，陳展覺得擔負了太多的包袱和期許。
麥芽分期并沒有辜負陳展：上線5個月以來，麥芽分期迅速覆寫了全國74個城市，覆寫商戶數近700家，11月8日更是單日放款額度突破千萬。陳展舒了一口氣，“對場景的判斷是正确的。”
陳展所說的場景即消費場景，他認為場景決定流量，在移動網際網路普及的今天，場景成為消費金融領域越來越重要的部分，“做消費金融很多時候要對場景有深度的參與和把控。”
“每個人都有場景需求，但我們不可能覆寫所有的場景”，陳展向記者解釋，在設計麥芽分期産品的時候，他堅持要從女性使用者入手，因為女性相對信用資質好，還款意願強，這是風控層面的考慮，第二點就是女性消費能力也更強，“我願意選擇的是女性消費更新的那部分場景。消費更新是指基本的消費能力有了，要做到更好，我想能夠做到更好的人，還款能力沒有問題，還款意願也比較好。”
什麼才是女性消費更新領域的剛需？陳展想到了醫美。
為了體驗醫美的整個流程，陳展甚至自己偷偷去了美容醫院做了微針。“第二天起來兩邊臉上都是血痂，四五天才好”，陳展笑着對記者說，語氣讓人感覺他做的隻是極其平常的小事，“要真正的了解并且體驗整個産品流程，包括醫院，包括消費者心理，我都必須自己去試驗一下。”
對于目前麥芽分期的發展狀況，陳展表示比較滿意，他透露，到年底，麥芽分期的目标是10億。
消費金融的痛點在商戶 商戶的痛點在獲客
陳展是92年生人，年級尚小，但已經是一名連續創業者。
“我創業其實就是為了證明自己。”陳展告訴記者，大一的時候，他發現直接高中的“學霸”光環褪去了，考試考不到前幾名了，追女孩子也沒有追到，思來想去隻有創業了，于是陳展決定創業，方向是電子商務。
“為了了解電子商務，我當時做了一件很傻的事，”陳展回憶，在2010年底，他把百度上關于“電子商務”的條目逐條研究過去，一直看了30多頁，内心對電子商務基本上有了自己的思路。
從此陳展就與網際網路結下了不解之緣，初次創業就選擇了校園020，創立了“校園推客網”項目，主要解決主要解決大學生校園網購“最後一公裡”的物流問題。後來又嘗試過開餐廳，不賺不賠。屢次創業的經曆甚至給陳展赢得了“華政劉強東”的稱号。
大學畢業之後，陳展還是沒有放棄創業的念頭，但由于沒資金和資源，最終“誤打誤撞”進入了網際網路金融行業，成為了“趣分期”的員工。
“趣分期吸引我的地方是他的CEO管培生計劃，我的想法很簡單，就是要離CEO更近一點，其實還是想創業。”
如今回想起來，陳展很感激在趣分期的時光，因為在那裡他學到了執行力。“不管是财神爺爺還是麥芽分期，能發展的這麼快，跟團隊執行力有很大的關系。”陳展認為，這正是他從過去經曆裡面學到的。
在陳展自己看來，他現在取得的成績來自于他過去的積累、努力上進和積極學習的性格，但是記者認為，在努力以外，陳展有自己獨到的商業洞察力和精準的産品思維。
麥芽分期被譽為行業内的黑馬，不僅是因為迅速成長的資料，還因為最近在網際網路大會推出的“商戶信用評級體系”。
為了保持優秀商戶合作，麥芽分期創新推出商戶信用評級體系。這套體系主要是通過麥芽分期平台大量的精準資料，通過商戶的精細化營運，以更加嚴謹、透明、公平的評價體系對每個商戶進行不同次元的綜合評估。同時，針對商戶的信用度，劃分相應的等級。主要是通過更加有序地管理好商戶端，以此優化使用者體驗。
比如分數評級越高的商戶，可以獲得更高的權益：
針對商戶進行信用評級，信用越高的商戶，可以獲得的權益：更高的額度、更低的利率、更快速高效的稽核、和更高的通過率。
“做這個商戶信用評級也是出于風控的考慮”，陳展向記者解釋，在消費金融領域，其實商戶的風險比C端更大，而通過信用評級體系建設，能有效地聚攏優質商戶，淘汰不良商戶。
有業内人士認為，麥芽分期對于商戶信用評級體系的建構，為業内首創，将為商戶注入更多的新鮮血液，開啟商戶與平台攜手共進、不斷優化服務的良性循環。
消費金融的未來是什麼？
經過幾年的發展，可以說網際網路金融領域已經進入了一個新的發展階段，不僅僅局限于支付及理财産品，更已經深入到消費領域。根據艾瑞咨詢釋出的報告稱，中國網際網路消費金融市場交易規模增速超過200%，2015年整體市場則突破了千億，到2019年可達到3.398萬億元的水準。
麥芽分期的高速成長也印證了這一市場的巨大潛力。
陳展認為，消費金融本質上其實是一個信用支付的工具，而工具的可替代性是很強的，是以就必須越來越高效。具體來講，就是利率是不是更低，打款速度是不是更快，審批在風控的階段能不能更快。
據了解，目前，麥芽分期的申請審批流程全部都是線上的，從送出申請到整個費用最後審批下來大概15分鐘左右。而放款可以做到T+0，基本當天能到款，非常便捷快速。
但是麥芽分期又不能僅僅隻做一個工具。在以醫美為切入口進入市場後，麥芽分期下一步還要進入旅遊、婚慶月子、教育教育訓練等領域，而這些領域的客戶其實是有一定的重合度的。很有可能，在一段時間之後，麥芽分期能變成一個消費更新的使用者平台，這才是生态的建構。
不得不說陳展的戰略其實是非常精準的，甚至跟百度有錢花的戰略不謀而合。2016年，百度金融推出消費金融業務——百度有錢花，重點推廣分期業務，以教育分期為突破口，并逐漸推廣到家裝、租房、醫美等領域。研究百度有錢花的布局方向，可以看出百度金融對消費更新市場的信心。
“麥芽分期目前已經完成了團隊搭建和銷售體系搭建，現在的重點是在深耕醫美市場的同時，把更多的場景消費生态通過市場的方式運作起來”，陳展認為，旅遊和教育教育訓練正是消費金融領域的下一個風口。
麥芽分期想要建構的消費場景，其實是消費更新領域中的“剛需”。陳展認為，對于現在的年輕人來說，最好的投資就是投資自己，而投資自己的方式絕不是買一些最新的數位産品或者裝備一些奢侈品，這些都不是剛需。真正的剛需是在提升自己方面，比如想要提升自己的容貌，想要出去旅遊增長自己的見識，想要參加教育教育訓練拓展自己的專業技能。這些都是必要的投資，而願意在這些方面投資自己的人，相對素質也高，還款意願和能力都較強。
“我們的slogan是‘為更好的自己’，意義就在于為年輕人提供更加便捷的分期支付服務的同時，幫助他們樹立正确的消費及理财觀念，”
麥芽分期的願景是，依托麥子金服對大資料采集、分析和應用，以及移動金融風控技術，降低年輕一代消費更新的門檻與成本，并成為國内泛年輕人服務消費金融分期領域的領頭羊。
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